2014年资政会材料汇编

【字体: 】 发布日期:2015-02-10 09:16:31  点击次数:2456
 

    

1、关于“拓宽融资渠道 促进中小企业发展”的资政报告

……………………………………………………  建(1)

2创新融资模式 助推小微企业……………………  瑞(8)

3、促进融资担保机构健康发展 缓解中小微企业融资困难

……………………………………………………张静静(14)

4、优化金融环境   促进银企共赢 ……………… 张  君(20)

5、在经济下行形势下政府如何做好“保贷”工作的建议

    ……………………………………………………张玉明(24)

6拓展动产担保物有效途径研析………………… 胡文生(28)

7建立农村“三权”抵押融资平台 加快构建新型农业经营体系

……………………………………………………万  达(33)

8拓宽中小企业融资渠道的几点建议…………… 徐业良(39)

9、关于整合中小企业发展专项资金管理使用的建议

…………………………………………赵 进  魏英东(43)

10如何防范互融联保给企业带来的风险…………贾素萍(49)

11科学发展民间金融   拓宽中小企业融资渠道

………………………………………………… 陈继林(54)

12、加强企业信用建设   拓宽企业融资渠道…… 周元林(60)

13我市小微企业银企对接现状及建议……………王少武(65)

14如何解决中小企业融资难的问题………………高孟旺(70)

15拓宽融资渠道   促进中小企业发展

………………………… 九三学社巢湖市基层委员会(75)

16拓宽融资渠道   促进中小企业发展………… 孙云凤(81)

17拓宽融资渠道  破解中小企业资金瓶颈……银屏委组(85)

18构建平台拓宽渠道 为我市中小企业发展注入新的活力

………………………………………………… 孟月强(89)

19中小微型企业融资问题调研报告………………刘彩兰(95)

20、赴浙江调研的几点体会…………………………张文霞(101)

 

 

关于“拓宽融资渠道 促进中小企业发展”的资政报告

 

苔花如米小,胜似牡丹开,中小企业已成为推动经济增长的重要力量。今年的政府工作报告指出:让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。为此,市政协决定将“拓宽融资渠道  促进中小企业发展”作为今年资政会的主题。10月25日,全国政协召开了“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”,效果较好。也希望巢湖市这次资政会对政府工作有所裨益。

一、报告形成过程

开展调研形成报告是开好此次资政会的关键,对此,市政协高度重视,9月份以来,数次开会部署此项工作。经征询相关部门和企业意见后,拟定了20个课题供委员调研参考。分管副主席定期调度5个调研组开展活动,政协委员、各委组和民主党派积极参与,教科文卫体委员会和港澳台侨委员会具体承办,最终形成38篇调研报告。11月6日,市政协召开了企业融资工作座谈会。市金融办及市建行、农发行、中行、民生银行、农商行、兴业银行等负责人均发表了意见和建议。期间,为加强调研报告的实效性和前瞻性,市政协还组织调研组长前往浙江宁波学习考察,形成专项考察报告。11月中旬,王兴涛主席在材料审定会上亲自对选定发言的每篇材料都提出具体修改意见。经第二十二次主席办公会决定,《创新融资模式  助推小微企业》等报告在资政会上交流。

二、我市中小企业融资现状

2013年中国人民银行的调查显示,中小企业融资98.7%来自银行贷款;而创造中国近六成GDP的中小企业仅占主要金融机构贷款的16%。从巢湖来看,全市共有个体工商户27000余户,公司法人4000余家,其中除银行、保险、中石油、中石化等巢湖分公司外,90%属中小企业范畴。10月末,我市金融机构存款余额315亿,我市中型企业贷款余额为37.4亿元,小微企业贷款余额为46.3亿元。虽然11月末我市贷款余额总额增加了39.1亿元,但小微企业贷款总额盘子仍然较小。造成中小企业融资难主要有以下原因:一是企业自身原因。中小微企业近年来遇到了“接单难、招工难、成本涨”等各种不利因素,为积极应对客观形势,中小微企业加紧了转型升级的步伐,由此增加了其对外部融资的需求。二是金融改革滞后。当前的中小微企业融资难题,归根结底是现有的金融改革滞后在宏观调控背景下的突出反映。当前实体经济体系已经高度多样化、多元化、复杂化,可金融体系却是相对单一,金融创新不足,贷款门槛高,抵御风险的方式和能力不够。

三、我市中小企业融资方式

我市中小企业目前比较通行的融资方式有:向银行、小额贷款公司、非银行的金融机构申请贷款,民间集资,租赁等。巢湖现有10家商业银行(不含扬子银行)、5家小额贷款公司、2家专业性融资担保公司、数家投资公司,还有1家专业从事厂房租赁的企业。能够向中小企业贷款的有商业银行、小额贷款公司及有贷款经营权利的投资公司。

近年来,为破解中小企业融资难这一课题,政府部门不断加强银企对接,金融部门也进行了有益的探索。

一是政府出台了《关于金融促进经济发展的实施意见》、《关于印发巢湖市金融服务机构支持地方经济发展考核办法的通知》、《巢湖市居巢区支持小额贷款公司和融资性担保公司发展暂行办法》,《巢湖市金融机构存贷挂钩暂行办法》等一系列文件,每年召开4-5次较大型银企对接会;投入资金500万元,设立中小企业融资资金池;又拿出财政资金2000万元,设立企业还贷应急周转金。成立了金源担保公司,以促就业、保民生为宗旨,为个体工商户及劳动密集型企业提供财政担保融资,累计融资规模18.58亿元,累计受益企业1177家。

二是加强企业的信用评定,为小企业信用融资提供保障。如开展信用城市建设,加强信用系统监管,拓展信用信息采集范围,规范企业信用评价机制等。

三是融资方式不断创新。如林权抵押融资、动产抵押融资、集体土地上企业的抵押融资,以及正在开展的农村土地确权试点工作等,不断探索拓宽融资渠道。

四是银行系统从贷款审批机制、程序简化、企业授信、风险监测、服务产品等方面作出了相应改进。如工商银行直接在网上开办了小企业金融专版,出台了专业市场融资、产业链融资、小企业金融方案等特色新产品。建设银行通过商务局系统开办中小进出口企业专项担保贷款;对老客户发放一定额度的信用贷款;开展中小企业产业集群专项担保贷款;提供联贷联保贷款。民生银行推出联保贷款、纯信用贷款和小微城市商业合作社、小微商户联名卡、小微金融之家等专业服务,成立专业化支行,提升小微金融服务“专业化”水平。目前,民生银行与槐林渔网商会签署了战略框架协议,一期已投放10余家企业贷款1200万元,预计两期融资总规模将达到6000万元。交通银行、徽商银行等也纷纷出台相关办法,打造服务中小企业的融资平台。

四、几点建议

(一)健全中小企业融资体系。

1.各级中小企业管理部门应注重帮助中小微企业发展,为中小微企业营造宽松、良好的发展环境,降低甚至减免中小微企业的税费负担,尤其是帮助中小微企业解决资金不足的问题。

2.建议政府应大力支持银行建立小微企业信贷部,鼓励民间资本筹建小型融资机构如社区银行等,专门向缺乏资金但有市场、有前途的中小微企业提供低息融资,保证企业的正常运转。

3.完善风险投资规定,促进风险投资规范化运作,保障融资资金安全运转。

(二)正确引导民间借贷

1、制订民间借贷全方位的管理制度,加大政策宣传和执行力度,全面规范民间借贷行为。一方面使民间借贷走到“阳光”下,另一方面规范、引导民间借贷健康发展,防止高利贷挑战金融安全底线。

2.通过开展民间资本管理服务公司试点,探索组建民间借贷登记服务管理中心,建立健全民间借贷登记、监督等相关制度。

3.集合民间资金,设立新型金融合作社,建立更多的真正的民间合作金融组织,吸收企业、民间团体和个人为会员。

(三)搭建信息平台

1.政府应当鼓励成立中小微企业产业联盟,并督促加入联盟的企业会员制定自身的有效规则,把金融监管机构、银行、民间借贷组织、中介机构引进到产业联盟中来,搭建满足参与各方需求的信息共享平台。

2.搭建企业和银行、政府和银行的联系平台。要建立政府和金融机构的联席会议制度,政、银、企三方交流会议制度,促进金融与地方经济发展互相交流、融合和支持。从政治、社会上给予金融行业高度重视,增加金融系统人大代表、政协委员的比例和分量。

(四)整治金融环境

1.打造信用平台。建议市政府更加重视社会信用体系建设,以人民银行的“企业和个人信用信息基础数据库”为基础,整合分散在银行、信用社、税务、市场监督、经信委、农委、环保、担保公司等部门的企业及企业家个人诚信记录和信息,制定科学的信用评价标准,形成“一证通用”的企业信用评价体系,为金融机构开展授信服务提供良好的信用基础。

2.维护金融秩序。严厉打击逃废债务的企业和个人,坚决维护金融机构的合法权益,维护健康的经济秩序。要重视抓典型宣传,通过新闻媒体宣传好、坏两种典型,树立政府和全社会讲诚信、维护诚信的良好形象。

3.清收涉政贷款。对拖欠银行贷款的行政事业单位责任人要停职还贷;对拖欠银行贷款的公职人员,要将其工资收入留出基本生活费后的其余部分强制还贷。只有政府带头讲诚信,才能凸显政府建设诚信巢湖的信心和决心。

(五)推动产品创新

11月19日,李克强总理主持召开国务院常务会议,研究了缓解企业融资成本高的问题。对此,金融系统要注重实际和市情,开动脑筋,用发展的理念解决企业融资难、银行难融资的格局,多站在企业的角度思考银行的服务,广泛开展订单、合同、生产线、应收款、仓单、机器设备、专利、林权、采矿权、水面经营权等产权抵押贷款业务,深化特色产业、行业的融资业务,诚心实意的帮助企业解决融资问题,实现金融和企业的双赢。

(六)提升企业素质

我市不少小微企业是从事粗加工、简单加工的制造企业,而且产能过剩、布局雷同、资源利用率低。随着劳动力成本上升、原材料价格上涨、人民币升值,小微企业如果不正视这些变化,及时转型升级,还是走低成本扩张的老路,空间肯定会越来越小。小微企业自身必须认识到,来自外界的扶持再多也终究有限,归根结底还要靠企业自身的努力。转型主要应往产业链高端转,通过技术进步、结构调整,提升产品的技术含量和市场竞争力,使企业具有更强的抗风险能力。

(七)加强融资领导

1.创建金融生态安全市。建议加大金融案件执法力度,下决心形成高压态势,帮助银行部门清理不良贷款;与上级银行部门沟通,让外部了解当地政府的态度和决心;将金融生态建设纳入单位评先和领导政绩考核的重要内容。

2.不断完善信贷奖励政策。对信贷奖励政策重点放在企业贷款和引入资金上,奖励符合产业发展导向的企业贷款,奖励将外地资金引入巢湖的金融机构,提高奖励的针对性,发挥奖励政策的导向作用。

(发言人:市政协委员、市政协教科文卫体委员会主任


创新融资模式  助推小微企业

 

我国中小企业在经济发展格局中占有非常重要的地位,为我国的经济发展做出了巨大的贡献。据统计,我国中小企业的数量已经占到了全部工商企业登记注册数量的99%,而工业总产值和利税也分别占到了60%和50%,每年出口创汇率达到68%,并且消化吸收了75%的城镇就业机会。中小企业已经日益成为我国经济发展的一支主力军。

今年以来,经济下行压力不断增大,小微企业由于资金短缺而造成经营困难的局面凸显,小微企业融资难问题始终困扰着企业家们的神经。如何创新融资方式,助推小微企业发展,是摆在政府和金融部门面前的重要课题。

前段时间我们调研了相关银行在微贷方面的产品和政策。巢湖市建设银行推出的多种融资产品。巢湖市建行针对解决中小企业融资难问题提出了四种解决方案:一是通过商务局系统,申请中小进出口企业专项担保贷款,由省商务厅向建行推荐申请贷款,企业仅需提供出口退税账户质押和股东担保,贷款成本最便宜,贷款年利率6.9%,贷款额度稍低,按目前槐林渔网企业出口量,单户企业通常贷款额在50万元—300万元之间。二是对在建行开户2年以上的老客户,根据其结算量和笔数,可以发放一定额度的信用贷款。针对中小企业融资难、手续复杂的实际情况,对经常在市建行进行本外币结算的客户,根据其结算量的规模大小和频率,可以为其核定不同金额的信用额度。三是申请建行与省经信委合作的中小企业产业集群专项担保贷款,仅需提供部分抵押,单户企业最高可贷1000万元,贷款额度较大,贷款成本在7.2%-7.5%之间。四是提供联贷联保贷款,由4至10家小企业自愿组成一个联合体,向银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任,缴存贷款额20%-30%保证金,银行藉此发放一定额度贷款的业务。联合体成员企业合计最高可贷1600万元,市建行给每个成员企业核定授信额度,随用随支。巢湖市农村商业银行的“金农易贷·福农卡”产品。 “金农易贷·福农卡”是由中国银联与安徽省农村信用社联合社共同推出,以“金农借记卡+小额贷款”服务为特色,随用随贷,方便快捷,单卡授信总额最高为50万元,授信期内可循环使用,并支持抵押、质押、保证等多种担保方式。持卡人取得授信后,可通过省农信联社下属机构的网上银行、电话银行、ATM及自助终端等渠道,自助办理查询、放款、还款等业务。

一、外地成功的融资案例和经验

多年来,我国东南发达地区的金融机构在扶植小微企业发展方面摸索了不少有益的经验和做法,值得内地学习和借鉴。

(一)中国民生银行商贷通。

该贷款种类是中国民生银行专为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。最高贷款种类是300万,最长贷款期限为1年。贷款条件为:

1、企业成立1年以上,行业从业经验3年以上;

2、企业无不良信用记录;

3、家庭实物净资产不低于50万;

4、行业包括食品饮料、餐饮服务、电器销售、文化教育医疗、消费电子、经济型酒店(暂限杭州市区范围),品牌代理及商超等;严禁介入纯出口低附加值和污染性行业。

5、对联保体的要求:

(1)同行业;

(2)联保体企业均在中国民生银行开结算账户;

(3)联保体成员之间不得为关系人;

(4)联保个体的数量3人或3人以上;

(二)深圳前海模式-票据宝

票据宝隶属于深圳市票据宝金融服务有限公司,是一个专业为企业及个人用户打造的一个票据融资、票据理财的服务平台。通过审慎选择,票据宝会选择有融资需求且能提供银行承兑汇票作质押的优质新兴企业作为融资合作方。通过票据宝平台,这些融资合作方可以银行承兑汇票作为质押担保,向普通散户投资者募集资金。

在此之前,普通散户投资者并不能直接介入票据融资业务,而票据宝则给普通散户投资者参与票据融资打开了通道,这有效拓宽了票据融资的渠道,能够助力银行的票据融资更有效服务于市场资金需求。

(三)浙江泰隆等多家商业银行积极开展以商会(协会)为对象的微贷产品:

针对有注册资质的商会(协会)主要成员给予50—100万的无抵押小额贷款,由商会(协会)担保即可。

(四)宁波市政府针对金融机构小微企业贷款的政府奖励

2012年2月,宁波市人民政府、财政、人行及银监部门联合发文,出台对金融机构小微企业贷款实行考评并给予奖励试行办法;2014年8月26日中国人民银行宁波市中心支行又发出了关于进一步加强小微企业金融服务的意见,主要内容包括:

1、在保持信贷总量合理增长的同时,切实加大对小微企业的信贷投放。

2、建立健全小微企业信贷专营机制,提高贷款审批和发放效率。

3、结合辖区小微企业发展实际,积极创新金融产品和服务方式。

4、多种渠道缓解小微企业融资困难,为小微企业提供综合化金融服务。

5、规范开展各类金融业务,减轻小微企业财务负担。

6、有效防范和化解金融风险,提高对小微企业不良贷款的容忍度。

7、开展“外汇金融普惠年”活动,支持涉外小微企业发展。

8、加强货币政策工具引导,增强对金融支持小微企业发展的正向激励。

二、结合以上调研特提出以下建议:

 (一)创新市场主体,深入实施金融强市战略  积极引导各类域外金融机构入驻我市,特别是沿海发达地区的地方商行,同时积极培育域内金融市场主体,大力发展农村商业银行、村镇银行和小额贷款公司。加强金融专业人才队伍建设,有针对性的开发金融产品,逐步构建促进我市小微企业发展的金融支持体系。

(二)创新融资平台,实现供需对接。建立网上投融资服务平台。开发相关软件,把企业的需求和金融机构的产品在网上实现选择和对接;采取会员注册制,定期对企业的资信等情况进行鉴定;整合银企融资服务中心提供的融资服务项目,协同各商业银行的小微企业融资服务机构开展工作,实现我市小微企业融资一站式服务。

(三)创新融资渠道,鼓励直接融资。这是企业最集中、有效的融资方式。做好企业上市辅导等基础性工作。研究企业上市相关政策,及时把相关信息传递给企业,提高企业对上市政策的认知度。组织企业管理者参加融资培训班,学习并掌握直接融资方式方法和操作程序,为下步开展工作奠定基础;为企业牵线搭桥,向上市企业学习,通过请进来和走上去等方式使企业取到真经;探索创新融资渠道,如通过政策补贴鼓励,发行小微企业集合票据等创新融资渠道进行融资;做好思想工作,使企业树立远大目标,解决和引导部分企业特别是有垄断专利技术的企业上市积极性不高的问题。

(四)创新体系建设,完善信用等级评价

 把提高诚信度作为小微企业获取银行信任、争取信贷资金支持的重要途径。建立小微企业诚信数据库,明晰企业纳税、还贷、履约记录,提高企业生产、经营、财务状况的透明度;建立激励机制,完善诚信信息平台建设,鼓励企业参加信用评级;树立诚实守信的企业典型,加大宣传力度,全面有效地提升我市小微企业信用资质。

(五)创新担保方式,发挥担保作用。整合后的担保机构应该达到与金融机构合作的资质,通过做大做强政策性担保公司,发挥政策性优势开展业务,以有效提升小微企业信用资质为目标,实施“大担保”战略。整合政策性信用担保资源和小微企业服务资源,积极开展各项贷款担保及投融资业务,充分利用担保增信,放大现有商业银行的融资规模。同时积极支持引导民营担保公司发展。一是整合现有担保资源,形成以政策性担保公司为主体,其他担保为补充的小微企业信用担保体系;二是制定出台政策,保护和调动民营担保机构的积极性,引导培育民营担保机构健康发展。

(六)创新小额贷款保证保险试点工作。建议我市银行业及保险业金融机构,在自愿申报和自由组合的基础上,由金融办选择并推荐实力较强、信誉良好、经营管理规范的银行及保险公司开展试点,并逐步扩大试点金融机构范围。经市政府同意后,签订三方合作协议。凡在我市持续经营一年以上的小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织,均可申请小额贷款用于生产经营。

(发言人:市政协委员、宁波巢湖商会会长、安徽侬安康食品有限公司营销总监)


促进融资担保机构健康发展 缓解中小微企业融资困难

张静静

我市中小微企业数量多、分布广、涉及行业广泛,但中小微企业资金筹集渠道狭窄,缺乏发展动力,严重影响了中小微企业健康持续发展。如何能充分发挥融资性担保机构的功能作用,有效提升中小微企业的融资能力,是值得我们思考和研究的课题。

一、现状分析

近年来,我市越来越多的中小微企业在获得融资性担保机构的担保后,得到了贷款资金用于企业发展。以政府出资的金源担保公司为例,注册资本金14388万元,自2009年1月组建至今,累计为中小企业提供了1177家(次)18.58亿元的流动资金担保贷款。但相较于需要发展资金的中小微企业数量,融资性担保机构给予的作用只是杯水车薪。原因如下:

(一)我市中小微企业信用担保体系还不完善,目前巢湖市已登记注册的融资性担保机构只有2家。相对于在市场监督管理局登记注册的4550家中小微企业的融资需求来说,为中小微企业提供贷款担保的机构就显得僧多粥少,并且担保基金的种类和数量也远远不能满足需求。

(二)我市中小微企业综合信用体系尚未构建,融资性担保机构也尚未接入人行征信系统。融资性担保机构在甄别中小微企业信用风险时,无法得到企业生产经营、纳税缴费、劳动用工、节能环保等全面、真实的信息资源。融资性担保机构出于风险防范的谨慎因素考虑,最终符合担保条件的企业数量和资金的及时性上就会大打折扣。

(三)担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成,使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。目前金源担保公司已加入安徽省再担保体系,从而增强了分担风险、增加信用的能力,但政府在损失补偿方面缺乏有力支持。融资性担保机构现有的政策性担保有:下岗再就业人员、大学生创业、妇女创业担保贷款(此类政策性担保贷款由财政贴补两年贷款利息),上述政策性担保目前已经出现了代偿,融资性担保公司代偿后,没有得到财政补偿。

(四)我市中小企业的综合素质普遍不高,企业的技术创新能力较弱,缺乏竞争力,管理水平落后,经营风险大,信用观念淡漠,财务制度不健全,信息不透明,市场风险高。因而融资性担保机构在担保筛选时,对这类中小微企业会谨慎选择。

二、国内可以借鉴的担保经验

(一)广东省经验

1、“政银保”政策。“政府担保+贷款保险+银行信贷”的运作模式,在实现以财政资金撬动银行授信、以银行贷款拉动农业发展连锁效应的同时,也在资金效应的几何倍数放大中,成功突破了曾经在现代农业发展瓶颈处的融资坚冰。

2、广东省大力推动商务诚信建设,根据《广东社会信用体系建设规划(2014-2020年)》,争取用6年时间,基本建立商务诚信体系,对于构建法制化、国际化的营商环境,推动广东商贸加快转型升级具有重要的现实意义。

(二)浙江宁波经验

“信用宁波网”信用信息已涵盖43个市级部门(市、县、区),查询总量累计3800万次,信息总量约5000万条。根据《宁波市推动诚信建设制度化实施方案》(征求意见稿),宁波将早日建成覆盖全市各类法人主体、自然人主体和社会组织的统一信息库。以各类企业和从业人员为重点,尽快完善工商、税务、安全生产、产品质量、环境保护、食品药品等事关人民群众生产生活重点领域的信用档案。

三、解决措施

(一)建立完善融资性担保体系

1、安徽省政府为了扶持中小微企业发展,增强担保公司担保能力,从今年开始计划连续5年每年拿出11亿元用于县域国有控股担保公司增资,并要求地方政府等额配套。为了完善担保体系,防范担保风险,近期,省政府又注资省担保集团20亿元,专项用于参股县域国有或国有控股担保公司,市政府应积极参与。

2、积极支持融资性担保机构重组联合,做大做强做优。

3、鼓励社会资本参股国有融资性担保机构,规范发展民营融资性担保机构,促进各类融资性担保机构协调发展,努力形成功能完善、布局合理、覆盖城乡、多层次差别化的融资性担保体系。

(二)加快构建中小微企业信用体系

1、积极搭建中小微企业综合信息共享平台,以人行征信系统为基础,依据《征信管理条件》,整合注册登记、生产经营、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源,加快建立中小微企业信用征集体系。

2、加快建立中小微企业外部信用评级发布制度和信息通报制度。

3、建立针对中小微企业的信用评审机制。

4、建立融资性担保机构及其高管人员信用记录。

(三)推进信息系统建设

1、积极争取将符合条件的融资性担保机构接入人行征信系统。

2、融资性担保机构应建立综合业务信息系统,实现业务流程信息化管理。

(四)加强银担合作

1、引导银行金融机构积极运用信用评级和监管评价结果,促进银担合作,对于运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力强的融资性担保机构承保的中小微企业贷款给予利率优惠。

2、探索建立银担合作风险分担机制,推进金融机构与融资性担保机构开展风险分担,并将银担风险分担机制与财政性资金存款及金融机构考核激励挂钩。

(五)提高融资性担保机构经营管理水平

1、融资性担保机构应完善法人治理机构,构建决策、执行、监督相互分离、相互制衡的公司治理机制。

2、融资性担保机构应建立健全规章制度,加强内控机制建设,规范业务流程,提高服务水平。

3、融资性担保机构应建立担保公司资本金的内部补偿机制、融资担保风险预警系统。

4、融资性担保机构应建立一支从业经验丰富的队伍,在工作上坚持“高标准、高压力”的原则,引进和培养高素质人才,要求员工有保证控制风险所需要的专业化能力和高度责任感。同时,加强对经营管理人员分层次、分类别的培训,让从业人员不断提升自身的业务能力、增强判断能力,从而更有效的防范风险并服务企业。

(六)政府要加强扶持力度

1、市政府应持续投入,扶持融资性担保机构尽快做大做强。

2、市政府应建立中小微企业担保风险补偿基金,对担保机构政策性融资担保代偿损失进行补偿。

3、市政府应对依法合规经营、年化担保费率及放大倍数达标的担保机构给予奖励。

4、国土、房产、市场监督管理局等部门应为担保机构办理抵质押手续时开通绿色通道,对代偿、清偿办理过户等手续费采取减、免措施。

5、市政府应适度提高对中小微企业担保贷款不良率的容忍度。

(发言人:市政协委员、市城镇建设投资有限公司财务部部长)


优化金融环境  促进银企共赢

 

    小微企业的日益艰难对地方经济发展有着举足轻重的影响,但小微企业融资环境的日益艰难又影响了小微企业的发展。其融资难一是用于抵押货款的财产资源非常有限,很难获得足够的货款。二是借助担保公司和第三方担保造成货款链条拉长又使融资成本大幅度提高,小企业负担加重。三是小企业没有财务数据积累,数据质量又较差,不能获得银行足够的信用评级而获得信用货款。因此,如何优化金融环境,促进银企共赢,是摆在政府、银行、小微企业面前共同难题。本人就此提出以下浅陋之见。

一、政府应充分发挥桥梁纽带作用

一是切实落实今年上半年以来国务院专门为解决小企业融资难出台的多个文件,这些政策既具体又细致,但目前就是没有落实到位,真正用这些政策来调控解决小企业贷款难,就是要发挥财政资金的最大杠杆效应。二是政府应帮助银行了解地方小企业相关信息,解决银企信息不对称问题。三是对地方小贷公司适当地进行政策上调整,如小贷公司税务负担、放宽其服务地域限制、或适当给予资金支持,或放宽小贷公司融资杠杆率,加大小贷公司的降息空间等方式降低小企业贷款成本。四是建立本地小企业社会信用体系,为小企业提供增加信用服务,这是破解小企业融资难的关键。

2014年10月1日起,随着《企业信用公示暂行条例》颁布实施,全国范围工商系统将依据国务院《企业信息公示暂行条例》及国家工商总局与之配套的5部规章,开始实施企业信息公示制度,即在国家工商总局或省局网站实施包括企业年报信息、即时登记信息在内的各类企业信息公示制度。对社会进行开放,接受全社会的查询、监督。随着工商部门信用公示平台的建立,企业信用将对全社会公开。

巢湖市政府也由发改委牵头,于今年10月16日在市发改委网站建立了信用公示栏,由各成员单位公布红黑名单,因此方便相关金融部门能直观地了解企业及个人的信誉状况,为融资决策提供依据。建议增加成员单位,使信息量更大覆盖更广,将“信用巢湖”建设落到实处。对于情节严重的、恶意逃废债的企业及个人,市政府可以利用报纸、电视、户外大屏幕等媒体公布失信企业及个人名单,给予“老赖”曝光,提高失信企业及个人负面影响的范围,使之处处碰壁,使之承担失信的不良后果。最近合肥中院向合肥各家银行下发了一批失信企业和个人名单,为金融部门防范信贷风险提供了参考依据。合肥中院的做法,值得借鉴,巢湖市地方法院也可以每隔一段时间下发失信企业名单,使银行远离失信企业及个人,从而净化融资环境。

二、金融机构加快发展普惠金融

首先,银行在贷款上建立无抵押的信用贷款。金融机构传统的贷款方向是实力强,效益好的企业,或者是国有大中型企业,因为这些企业很容易获得信用贷款。目前小企业与大企业信用评级方法和信贷管理模式不完全,造成了小企业很难获得信用贷款。金融机构需要创新并建立小企业信用评级方法和信贷管理模式,结合政府信用平台来建立金融机构的小企业信用体系,并以此为小企业进行信用贷款,以引导小企业讲信用、调结构、转型升级、增效益。其次,金融机构要自我破除垄断,让利于小企业,增强小企业发展后劲,最终金融机构也会从小企业发展中得到实惠。第三,借助政府之力充分了解地方小企业的需求,创新适合小企业需要的金融产品和金融服务,甚至为小企业进行量身打造提供产品与服务。第四,建立为小企业金融融资的服务体系,专门辅导小企业怎么与金融打交道,怎么获取贷款,怎么与金融机构之间对接。

三、小企业要练好自身“内功”

当前小企业存在一些比较突出的问题。一是缺乏有效的抵押和担保,且抵押物的折扣率高,也很难找到合适担保人。二是企业规模小、资本技术密度低、技术装备水平落后,自身抵御风险能力差。三是人才缺乏、缺乏现代经营管理理念,经营风险高。四是产品质量可信度低、信用观念淡薄。五是财务制度不健全、内部控制制度不完善,会计信息失真造成银企信息不对称。因此,小企业不能因规模小而忽视生产技术水平提高。要用较高的生产技术来提高产品质量,要在创新上下功夫,这是小企业永恒的核心。只有不断的创新才能赢得更多市场份额,才能获得金融机构更多流动资金贷款。小企业需要提高自身素质,重视人才,摒弃家族式管理,运用现代经营管理制度提升经营管理能力,更好发挥小企业“船小好调头”的灵活性,提高企业经营效率,以赢得银行资金支持。小企业需要重视企业信用积累和建设,信用是一种资源,是企业的无形资产,信用已成为市场交易的基本原则。信用好,能获得金融机构的信用贷款,这是企业解决融资难最关键性因素。另外,企业加强与金融机构联系建立互信机制,让金融机构更好地了解企业经营状况,降低金融机构对企业贷款的风险。

总之,要真正有效地解决小企业融资难的问题,就要经过政府、企业、银行的共同努力,创建一个融资渠道多样化、社会信用体系完善的社会经济环境,为小企业的发展提供一个宽松的融资环境,促进银企共赢。

(发言人:市政协委员、巢湖市华年市政园林工程有限公司经理)


在经济下行形势下

政府如何做好“保贷”工作的建议

张玉明

今年以来,受宏观经济下行压力的影响,我市工业经济增速明显放缓,1--11月工业总产值增速为4.9%,增加值增速为5.6%,远低于前几年的增长,而占据工业经济大半河山的中小微企业更是困难重重,目前,信贷危机现象则直接影响着我市中小企业的生存与发展。主要表现在以下几个方面:一是三角债大幅度增加。从中垾镇13家企业调查的情况看,2013年应收账款13141万元,2014年1-10月份增加到14474万元,同比增长32.2%,一年以上比例占60%左右,且一些新的业务基本上要求全额垫资;二是承兑汇票占销售额比例增加。今年以来,企业销售回款所收到的承兑汇票持续增加,占销售收入的比例平均在25%左右,较去年增加10%左右,部分为工业企业配套服务的商贸企业已占到销售收入的50%。仅建行巢湖分行今年小微企业开出的承兑汇票较去年增长了33.1%。过去像中材、中建材这样基本不拖欠货款的企业,今年回款时间平均在3个月以上,同时开出的承兑汇票也达到50%左右;三是企业融资成本继续上升。我市中小微企业贷款构成大多为银行、小贷公司和民间借贷,合作银行绝大多数是农商行,其融资年利率在11-12%左右(含担保费),小贷公司年利率20%,民间借贷低的3分,还贷应急借款高的达到5分。综合起来,企业平均融资成本在1.5分以上;四是企业融资艰难。我市中小企业由于土地遗留问题至今未能解决,多数企业无土地证、房产证,以致贷款抵押物缺失,一些有土地、房产证的企业也早已全部抵押,想在银行多贷点款非常艰难。据了解,从民间借款大于银行贷款资金的中小企业有三成以上,其中槐林渔网企业的融资多数从民间借款;五是金融机构亮起红灯。近年来,由于市场持续下行,部分中小企业缺乏市场自由调配的应变能力,尤其是今年以来,受南峰公司、大平公司等中小型企业资金链中断影响,近期各家金融机构高度警觉,对小微企业贷款更是避之不及。目前,已有部分银行和小贷公司放缓或减少贷款,甚至于突然“缩水”,从中垾企业今年到期续贷的情况看,平均“缩水”在20%以上;六是代偿、拖欠贷款已呈上升势头。由于企业到期货款不能收回及银行贷款“缩水”,导致一些企业资金链衔接不上,不能按期足额归还贷款,代偿、拖欠贷款已呈上升势头。个别联户担保的企业因一户不能按期还款,也导致其他联保企业受到代偿;七是利益捆绑风险增大。近年来,我市一些银行推行了联保联贷金融产品,少数小贷公司也采取了联户担保形式。这虽然解决了企业缺少抵押物的困难,但这种自然形成的若干经济利益圈,如一户企业出现危机,将一损俱损,有可能会出现倒一个就会倒几个,倒几个就会倒一批现象;

从宏观经济及以上各种微观现象分析,经济下行趋势在短期内将难以遏制,中小微企业信贷危机将日趋严重。如市场持续下滑,极有可能会出现少数企业严重信贷危机趋势,危及企业的生产和经营。为切实帮助中小企业过难关,缓解中小微企业信贷危机,避免出现区域性暴发趋势,现提出以下几点建议:

1、高度关注中小企业危机现象。鉴于目前中小工业企业已出现的危机现象,市政府需高度重视,认真分析形势,制定切实有效措施,对已出现资金链中断的中小企业要成立专门班子,尽可能协调解决,以避免出现连锁反应;2、重新设置存贷挂钩比例。市财政需重新设置各金融机构政府性存贷挂钩比例,以督促金融机构适度加大中小微企业贷款比例,至少要做到在目前形势下“不减贷”、“不缩水”,对减贷、缩水且不能及时办理企业应急周转资金的银行相应调减存款比例;3、适度增加中小企业急需周转资金建议在现有2000万元专项资金的基础上,争取扩大到4000万元,以覆盖到更多的贷款到期,资金周转确属困难企业,及时解决部分还贷周转资金,以减轻企业周转成本;4、扩大小微企业助保贷盘子。在现有500万元助保风险金的基础上,增加助保风险金盘子,建议扩大到2000万元,投放规模达到2亿元,以帮助一大批缺少抵押物的企业得到贷款,防止企业资金链中断;5、适度提高金源担保公司注册资金。在大部分中小企业土地遗留问题未解决之前,目前我市企业担保贷款主要由金源和兴泰两家公司承担,金源担保公司承担了过半以上份额。建议通过市场化运作适度提高市金源担保公司的注册资金,加大中小企业担保贷款额度,也有利于工商银行在小微企业开展“逸贷通”业务;6、适时开展银保贷款试点工作。建议由市金融办在本市选定几家实力雄厚、信誉良好的银行和保险公司开展银保贷款试点工作,市财政拿出部分资金予以支持,以方便小微企业贷款融资。7限时解决中小企业土地遗留问题。此项工作市政府虽已明文办理,但进展不快,且一些企业对缴纳的土地出让金是否能及时奖补持怀疑态度。建议市政府督促相关部门时办结,以从根本上化解企业融资困难。

(发言人:市政协委员,市经济和信息化委员会党工委副书记)


拓展动产担保物有效途径研析

胡文生

中小企业是国民经济的重要组成部分,其发展对地方经济持续健康发展具有重要的推动作用。但是中小企业由于信息不够透明,缺乏足够的可供担保抵押(以下简称抵押资产)的资产,长期以来从银行融资困难。从很多数据来看,中小企业资产较多,这些资产中的不动产如房产、土地等常被用来抵押担保,但动产如存货、应收账款、机器设备和知识产权等大部分的确没有发挥作用。从目前担保公司开展的业务情况看,动产抵押占近10%,这一比例还在逐年上升。如果将这部分资产用来抵押,将对中小企业融资难的问题起到重要的推动作用。

一、实现动产抵押融资的意义

  1、动产抵押有利于提高动产资源的利用效率。引入动产抵押其最大价值符合中小企业既保证利用其机器设备等动产的使用价值,又以其交换价值作为融资担保的现实需求,对活跃金融、促进经济发展以及实现“物尽其用”的现代经济理念具有重大意义。

2、动产抵押有利于资产的优化合理配置。资金是企业发展生产的血脉,通过动产抵押融资,企业可以获得所需要的资金,避免资金对企业发展的制约作用,从而进一步扩大企业的规模,增加企业的经济效益。特别是当企业面临资金的暂时周转不灵的时候,通过动产抵押融资可以避免企业破产的可能。

  3、动产抵押有利于降低企业的资金成本。企业发行股票或债券融资成本的费用高,又受政策限制,非一般中小企业所能承受。因此,选择动产抵押可以降低自己的融资成本,解决企业的资金困难问题。

二、实现动产抵押融资面临的现实问题

   1、企业信用意识淡薄,存在信用缺失的现象。中小企业贷款本息收回率较低,没有财务报表或者财务报表不真实。从巢湖市的企业现状看,80%的企业报表难以核实。因此,可以说中小企业信用不足、信用支持体系发育不成熟。这也是当前实现动产抵押的首要制约因素。

2、企业规模小、实力弱。中小企业规模小、资信度低,可供抵押的资产少,财务制度不健全,企业信息透明度差,企业生命周期短。就巢湖市而言,规上企业都存在上述问题。因此,银行和担保公司认为其风险太高而产生惜贷、惜担现象。且由于其所需贷款一般单笔数量不大、频率又高、时间紧、贷款的周转期难以准确测算,逾期的可能性也大,这就使得银行和担保公司对中小企业放款的单笔管理费用高于对大企业的相关费用,出于安全性、盈利性原则考虑,银行就更不愿贷,担保公司也不愿担保。 

3、中小企业结算不规范。企业应收账款的物权形态缺少合法的债权凭据。为减轻企业自身负担,企业固定资产设备投资不愿获取增值税债权发票。经调查,我市的中旱镇、槐林镇等中小企业的结算方式多以以个人信用卡结算。受信用环境影响,一些企业坚持见款发货,而民营企业的应收账款竟是以打欠条为主;而以银行承兑汇票和对公账户结算的占中小企业的少数。如果作为动产抵押,其他大量应收账款如欠条等,显然不是合法的物权载体。

  4、银行担保公司防范风险能力弱。银行和担保公司面临诸多的风险,其中包括市场折算风险、企业违约风险、银行和担保公司管理风险等。特别是担保公司风险,由于动产具有诸多的风险和不确定性,如果担保公司没有相应的风险防范措施,这会导致担保公司容易出现代偿。担保公司本身选择的抵押品种少之又少,更加限制了动产抵押的融资功能。

5、银行担保公司缺乏管理经验和手段。动产抵押制度实施,求贷的中小企业数量众多,必然会涉及到各行各业,银行和担保公司都缺乏相关的操作技能和实际经验,知识和人才储备不足,对准确鉴别评估动产的价值会有困难,在日常管理上也会力不从心。如果不采取循序渐进的方式逐步摸索积累经验,会产生大量新的信贷风险。

  6、缺少一个统一、高效、可靠的登记制度。采用动产抵押的关键在于建立完备的动产登记制度,目前我国担保抵押的登记制度还存在很多问题,主要表现在:一是国家没有集中统一的抵押登记系统。二是动产抵押登记程序繁琐,登记内容复杂,收费标准不统一、不规范,导致抵押登记时间长,成本高,难度大。三是抵押权优先受偿规则不明确,抵押权人无法确定在自己同一担保物上债权的优先受偿顺序。四是动产管理难度较大。抵押人处置动产便捷,容易造成资产流失。所以应该尽快完善我国的动产抵押登记制度。

三、实现动产抵押融资制度的对策建议

  1、增强企业守信意识,促进企业规范运作。 有些中小企业没有长远目光,为了减轻一时债务负担,不还贷款本息,逃债,废债,严重损害了企业的信誉,破坏了银担企关系,这就难以得到银行和担保公司的长期资金支持,最终使企业受害。同时要引导中小企业采用规范的结算方式,改变中小企业大量使用欠条的习惯,扩大银行承兑汇票和对公账户结算。通过规范管理,积极引导,从而,为中小企业应收账款提供合法有效的物权凭证,为设备、应收账款和存货等成为动产抵押创造必要条件。

2、鼓励银担制度创新,增强风险防御能力。 银行和担保公司应该争取多元化的发展。在学习总结先进经验的同时建立起银行和担保公司自己的创新激励机制,发展多种金融和担保产品。银行和担保公司可以成立专门的动产抵押信贷部门,把动产抵押业务同其他信贷业务区分开来,配备专业人才,加强动产管理的研究,并定期开展培训,提高动产管理水平。 

  3、完善社会信用体系,促进银担企良性循环。 根据目前中小企业融资现状,我们在帮助中小企业解决融资难问题的同时,政府必须尽快推进以个人和企业信用为基础的信用体系建立,制订相关法规,允许和保护合法动产抵押融资,这是当前缓解中小企业融资难的重要方式。一要推进各类市场主体信用制度的建立和完善。二要加强组织协调,实现对各类市场主体信用监督管理的社会化。三要不断规范中介组织的行为。 

4、完善动产管理制度,实现动产统一登记。 按照政府主导、行业监管的模式建立统一的动产登记管理中介机构,统一动产审查的原则标准、公示方式、登记程序和手续,并由其发布担保公示信息,贯彻“一物一权”原则,建立信息发布平台和查询系统,向信贷人提供准确规范的查询和检索服务,通过动产公示,打上标记,交付留置权,防止多头重复抵押,切实保障信贷人权利。 

(发言人:市政协委员、市金源担保有限责任公司经理)


建立农村“三权”抵押融资平台

加快构建新型农业经营体系

 

党的十八届三中全会明确提出“赋予农民更多财产权利……推动农村产权流转交易公开、公正、规范运行”,为农村发展合作经济、发展多种规模经营指明了方向。拓宽农村融资渠道,鼓励和支持农村“三权”抵押贷款,避免依赖于农民自筹和民间借贷等传统融资方式,解决农民融资困难,是新时期我市农村经济发展的必然要求。

一、巢湖“三权”抵押现状

(一)土地承包经营权确权状况

今年5月份以来,我市在坝镇8个村(居)委会、251个村民小组开展农村土地承包经营权确权登记颁证试点工作。坝镇党委、政府把农村土地承包经营权确权登记颁证试点工作作为促进现代农业发展、农村经济繁荣和农村和谐稳定的战略性目标摆在突出位置。现已经完成《农村土地摸底调查表》、《农村土地承包经营权确权登记颁证申请书》、《承包方调查表》和《承包地块调查表》的调查摸底、登记、填写工作。计划于今年12月底前完成土地确权登记颁证工作。

(二)集体土地上房屋登记状况

目前,我省绝大部分地市对于集体土地上房屋的确权发证工作均未启动。我市从1993年、1994年起,依据原县级巢湖市政府《巢湖市房地产交易管理若干规定》(〔1993〕65号)和《巢湖市房屋产权产籍管理暂行办法》(〔1994〕85号)相关规定,对乡、村集体土地上房屋按照“宽登记、严处置”的原则,启动了确权发证及相关登记。对于集体土地性质为建设用地的住户,按照尊重历史、利于农村房屋所有权登记的原则,只要能够提供相关登记证明及要件材料,即提供房地产权证和土地使用证及该房屋用于自身经营的营业执照,并且经抵押权人和本村集体经济组织书面同意后,准予办理抵押登记。

(三)林权抵押状况

我市现有林地面积56万亩,林业和园林企业245家,50亩以上造林大户2970户,100亩以上的有1160户。长期以来我市林农和林农企业由于缺乏有效的融资渠道,使林业发展受到严重制约。2003年,中央、国务院《关于加快林业发展的决定》和2008年出台的《关于全面推进集体林权制度改革的意见》,明确提出林权作抵押融资。2004年,国家林业局出台了《森林资源资产抵押登记管理办法》,使林权作为融资抵押物在法律上可行。2013年12月,巢湖市林权抵押中心正式运行,目前,已抵押林地面积2968亩。

二、存在问题

(一)、土地权属存在争议

1995年第二轮土地承包期至今,时间跨度较大,人的自然生老病死确实出现人减地不减、人增地不增的情况,同时,农村外出务工人员较多,给权属调查、权属资料、农户信息等收集工作带来较大困难。

(二)承包地块面积不准

因历史上上缴农业税的原因,大多村民小组都减报土地亩数,导致实际面积大于计税面积,计税面积大于粮贴面积,土地确权时必然引发矛盾。

(三)“三权”抵押缺乏法律保障。

我国现行的《担保法》、《土地管理法》及《物权法》均没有为“三权”抵押提供法律依据。1995年10月1日起施行的《担保法》第三十六规定:乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的,其占用范围内的土地使用权同时抵押。第三十七条第二款规定:耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押,但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权除外。2007年10月1日起施行的《物权法》第一百八十三条规定:“乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建设物抵押的,其占用范围内的建设用地使用权一并抵押”。第一百八十四条第二款规定:耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押,但法律规定可以抵押的除外。2008年7月1日起施行的《房屋登记办法》第八十八条也只是明确了乡镇、村企业的厂房等建筑物经依法登记后可以设定抵押。

(四)抵押贷款手续费用较高

以林权抵押为例,在银行办抵押贷款时,必须由省行指定评估公司会同省林业厅进行评估,起步费用2万元。另外,银行还要求林企购买林权保险,保险额要大于贷款额及利息总和。

三、建议

今年11月,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于引导农村土地经营权有序流转  发展农业适度规模经营的意见》,明确要求用5年左右的时间基本完成土地承包经营确权登记颁证工作。为使我市能顺利完成这项工作,我们建议:

(一)设立贷款基金,规避贷款风险
  要调动金融机构的积极性,让金融机构“不畏贷”“想贷”“积极贷”。与政府共同出资设立“农村信贷风险代偿基金”,由政府承诺按照贷款本金的一定比例设立代偿基金,在出现坏账时予以一定比例的政府补偿,分担银行信贷风险。还可根据我市实际情况,引入担保或保险机构,构建“代偿基金+银行+担保(保险)”风险共担体,进一步分散信贷风险。让金融机构放下“前怕狼,后怕虎”的思想负担,由“畏贷”转变为“积极贷”,真正达到缓解农村产业融资难的目的。

(二)建立有效的土地评估机构和确权管理机构

 建议由政府部门牵头,投资成立“农业投资发展有限公司”,为农村“三权”抵押融资提供评估服务,简化环节简化手续,对农村土地进行快速权威评估。在市委、市政府统一领导下,相关部门制订具体的实施办法,明确房产、土地确权办证和抵押登记流程。

(三)加快此类产权流转市场建设

成立市级土地流转中心,各镇安排专人负责管理,保证区域范围内产权流转并负责土地承包确权办证和质押登记。用于贷款抵押的农村住房,经农村住房抵押和流转的书面承诺后,在办理房产抵押登记之后,当债务人确实无力偿还债务时,其用于抵押的房产可以在本市一定范围内流转变现,由此促进银行对农村“三权”抵押贷款的推行。随着一系列举措的出台,推动农村集团土地房产及承包地经营权的市场流转,使此类产权能够正常在本市辖区内流转交易,将农村此类睡眠资产盘活。

   (四)积极推进“三权”抵押贷款试点工作

在市委、市政府统一领导下,成立由银行、财政、农委、房产、国土、规划、法院等部门组成的农村“三权”抵押贷款领导小组,制订具体的操作办法和流程,选择条件较好的乡镇进行试点。同时,由政府协调银行,取消一切不合理费用,控制贷款浮动利率,减轻农民负担。以林权抵押为例,全市56万亩林地,仅抵押了2968亩,占万分之零点五左右。若全市一半的林地可用于抵押贷款,按林地使用价值和林木价值500元/亩计,可获得金融支持近1.4亿元,将充分释放出林地的巨大潜力。

(五)个人确权与集体确权同步进行

一是在此次土地确权中,应将1995年以来家庭及个人变化按实际情况予以更改,让实际人口和承包田块结合。二是全市进行统一土地确权时,应将集体土地地所有权确权发证工作同步进行,避免重复劳动,劳民伤财。

(六)加大农户宣传力度

针对多数农户“怕贷”的思想,建议不断加大政策宣传力度,特别要加大“三权”抵押贷款优惠政策的宣传力度,普及农村土地和房屋产权的改革制度。可以开展“三权”抵押政策“进村入乡”活动,力求将政策讲明说透,让农户贷得安心,用得放心。

总之,“三权”抵押贷款是一项利市利民的工程,它在带动农户增收致富,拉动我市现代高效农业发展,促进新农村建设、加快城乡一体化进程,推动小康社会建设,维护金融秩序、促进农村社会和谐稳定等方面均具有积极意义。

(发言人:市政协委员、安徽淮大种猪育种有限公司经理)


拓宽中小微企业融资渠道的几点建议

徐业良

    解决中小微企业融资难问题,不单纯是金融部门的工作,而是一项系统工程,人民政府更要发挥其作用。为此,我提出以下几点建议:

1、由政府牵头,搭建中小微企业间的互融联保平台中小微企业之间,由于产品的不同,商业模式的差异,经常会出现资金需求在时间上的差异。如:一些中小微企业的资金需求旺季,可能是另一些中小微企业的资金使用淡季,处于资金使用淡季的中小微企业,会出现暂时性的资金富余。这些富余资金,通常存入商业银行,而银行却不能利用这部分资金直接向其它中小微企业放贷,导致一部分闲散资金沉淀于银行。故,我建议:由政府部门牵头组建信托公司,以信托和委托贷款的方式,向有资金需求的中小微企业提供信托融资或委托贷款融资,从而实现中小微企业间的相互融资。另,政府部门还可以牵线建立起中小微企业联保互保机制,在中小微企业之间建立起相互担保的融资平台,解决中小微企业在银行融资抵押不足、担保困难的问题,从而实现中小微企业间的自救与互济。据我了解,巢湖市已有几家中小微企业之间已建立起联保互保机制,但这还不够。

2、政府应当用好各种手段,有效压缩产能,做好企业兼并重组。目前我市乃至全国还存在大量过剩产能企业,这样一个摊子摆在我们面前,要去解决他们融资难、融资贵的问题,是有一定困难的。从银行角度来说,只要企业宣布破产,法律上就允许银行冲抵坏帐,只要企业进入清盘程序,银行就可以核销坏账的程序。由此,政府一定要想办法:哪些企业该活?哪些企业该退出?哪些企业该兼并?又该如何处置相应的问题?这些事既要尊重市场原则和债权人意见,政府也可以拿主意。现在的问题出在:没有人申请破产保护,反而选择了“跑路”,这就会造成银行“一朝被蛇咬,十年怕井绳”的局面。[注:我国《破产法》第7条规定,债务人不能清偿到期债务,债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。债务人有本法第二条规定的情形,可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。]就目前情况来看,我国的《破产法》执行得不够好,存在着一些没有效益或者应该退出的“僵尸”企业占有大量的资源。政府要为中小微企业提供一个好的服务和好的法律环境,以切实保护股权人、债权人的权益,使我市的中小微企业均形成良性发展的局面。

3、发挥地方性金融机构和农村合作金融机构的融资作用由于国有商业银行经营战略的城市化和国际化,导致这些大型金融机构对地方中小微企业、民营企业融资意愿不强,且融资门槛过高,一般中小微企业、民营企业在国有商业银行融资相当困难,且手续十分繁杂,办妥一项融资业务往往需要三个月甚至半年的时间,不能有效满足中小微企业的融资需要。故,我建议:政府从政策上支持引导地方金融机构,扩大对地方中小微企业、民营企业的融资。政府的引导政策可以从适当减轻税负、提高中小微企业融资风险容忍度等方面着手。 

4、政府可以允许企业吸纳社会资金解决自有资金不足问题在中小微企业自有资金严重不足、金融机构支持力度不够、社会融资渠道不畅的情况下,许多中小微企业通过自行集资、个人借款和民间借贷等方式,吸纳了大量的民间资本进入中小微企业生产与经营。这类融资方式因为不够规范,导致资金使用成本提高,出资人出资风险加大,既不利于中小微企业发展,也为社会稳定埋下了隐患。故,我建议:由政府相关部门牵头,对此类社会融资方式进行规范,使之从“地下”走向“地上”。方法上可以采用必须经政府相关部门先行批准,限定社会筹资额度不能超过注册资本的一定比例,利率不能超过同期银行贷款利率多少倍等方式予以规范。在此前提下,其融资利息允许企业税前列支并计入生产经营成本。如此运作,既可解决企业融资渠道不畅问题,还可以让无序筹资和非法集资等行为得到有效的规范。

5、组建有政府背景的、不以盈利为主要目的融资担保机构(无偿担保)在目前的金融体系中,虽有一些担保公司存在,但这些公司以收益最大化为主要目标,其担保费率一般中小微企业根本无法承受。故,我建议:由国资公司牵头,组建国有控股融资担保机构,将一些有收益、非公共福利性质的国有资产纳入担保体系,同时吸纳一定的民间资本进入,以提升担保机构的担保实力。将这类担保机构的经营目标定义为保本微利,功能定义为向属地纳税大户、行业龙头企业、具有较好成长性的中小微企业以及招商引资优势项目提供融资担保服务。

最后,我认为并建议:在我市有必要建立政府金融信息平台。传统金融的本质是信任。比如:同在现实生活中借钱,跟你认识十年的人,比跟你认识一年的人,你会更信任。传统金融机构对于中小微企业也是这样的态度。因为,中小微企业体量小,成立时间短,那么它的信任度自然就低。所以,建立政府金融信息平台犹为重要,以其技术换取时间,把更多数据结构化,告诉人们这家中小微企业运营的数据,经营状况,把它的结构化数据和经营机构的需求结合在一起,通过技术手段来增加其信用,这样信任关系更多。以此建立巢湖市中小微企业的信用体系。

发言人:市政协委员、安徽天辰律师事务所副主任


关于整合中小企业发展专项资金管理使用的建议

魏英东   

一、我市中小企业发展的现状

据不完全统计,目前我市中小企业占全市企业总数的90%以上,中小企业创造的生产总值、就业岗位和税收均占80%以上。由此可见,中小企业已成为我市经济迅猛增长的主动力和主引擎,尤其在劳动密集型行业中,更是吸纳就业的主力军和地方稳定的中坚力量。

二、我市中小企业发展中存在的问题

当前,我市中小企业发展的困境成因有多方面,既有自身原因,又有外部原因。自身原因,例如:产业结构层次低,科技含量低;经营粗放,管理不科学;企业主自身素质不高,家族化倾向严重,人才易流失等。外部原因主要表现在市场竞争日趋激烈和准入门槛不断提高,而已有的行政性垄断和歧视性观念及制度造成融资难、办事难。

虽然,每年各级政府主管部门都在加大对中小企业的政策及资金扶持力度。但是,支持中小企业发展的专项政策资金在管理和使用上仍需进一步优化、完善专项扶持体制,提升政策及资金的使用效率,这对于促进中小企业和我市经济发展有着十分重要的现实意义。

三、中小企业专项扶持政策资金管理使用问题及分析

(一)多头申报或重复申报项目。具体表现形式是企业

相同建设内容的项目向不同的项目主管部门申报。如:同一

企业同一建设内容向发改部门、经信委、科技局和财政局同时申报;二是相同建设内容的项目在同一年度或不同年度内多次申报;三是同一企业多个项目在同一年度多次申报。产生问题的主要原因:一是上级财政对企业补助资金项目设置过多、交叉重复、多头管理和分配。支持企业专项资金涉及发改委、经信委、商务局、科技局、农业局、财政局等6个管理部门。由于部门间信息沟通不畅,项目申报审批中把关不严,监管未形成合力,造成项目交叉,内容重复。二是相关管理部门对项目后评估及跟踪问效工作制度不够健全完善,致使多头申报和重复申报项目的问题没有得到有效控制。

(二)项目资金被挤占挪用。具体表现是:一是项目主管单位挪用项目资金;二是项目单位未启动项目,在收到项目资金后,用于企业的其他支出。

(三)综合投资计划完成率较低,项目建设投资额和建设规模未达到预定目标。产生上述问题的原因:一是申报专项资金项目的企业未能按照申报建设内容及时组织项目建设;二是申报项目的企业为了获取政府专项资金支持,在项目可行性研究报告中对于预期经济效益作了夸大不实的表述。

(四)资金使用效益较低,大部分项目没有达到预期综合效益。主要原因主:一是一些规模小,申报条件不成熟的企业无法达到申报要求,为达到获得国家财政补助资金的目的,扩大效果;二是受大经济环境影响、达产期较长以及立项、选项不准等影响;三是申报审核部门把关不严,导致项目实际效果尚未达到预期。

(五)重分配资金,轻管理监督。具体表现在:一是财政在扶持发展资金拨付后的管理上有一定的随意性,跟踪问效的管理不严格,大都存在以拨代支方式的管理现象,对中小企业没有一个长久和连续的资金管理链,资金拨付后续监督管理上还不完善等方面的问题;二是未建立行之有效的考评制度,项目资金使用效益没有具体考核指标来强化各部门在监督管理中的职能和作用。企业在收到资金后,主要有以下几种:一是将部分财政扶持资金用于转入净资产,用于自身发展;二是用于购置土地、园区建设、改造办公环境和仓储等固定资产投资;三是冲转在建工程等。虽然明确了该资金的使用范围,但由于财务无法具体监控,故不能确保该资金的专款专用,资金使用上随意性较大,各部门缺乏具体的监管手段;三是申请科技研发和成果转化类项目没有主管部门的验收报告,资金就已经拨付。科技开发和成果转化类项目,在项目完成后,应该有科技主管部门的项目完成情况认可文件。在科技局审批的项目中,至审计之日止,均未取得相关成果鉴定及国家权威部门对项目完成情况的验收认可文件。

(六)支持方式粗放单一,资金到位不及时。一是财政对中小企业的扶持大都采取下达拨付扶持发展资金的办法,直接优惠较多,间接优惠较少。没有采用国际通行的加速折旧、投资抵免、延期纳税、社保补贴等综合扶持政策。现行做法降低了优惠政策的效益和质量,也导致资金使用流向不好监督,财政扶持资金风险增大等方面的问题。二是中小企业扶持发展资金对企业来说往往起到雪中送炭的作用,而对时间要求更加举足轻重。财政部门在资金拨付上存在拨付不及时、滞留欠拨现象。

四、对策及建议

(一)源头控制,确保中小企业发展专项资金的连续性和稳定性。一是在项目的申报环节,各申报推荐审核部门应严格审核项目文本资料,对项目的真实性负责。严禁企业虚报项目,套取财政资金;二是各部门应加强联系,做到信息共通,杜绝项目重复申报现象。同时,要设立专项扶持资金,每年在市财政预算中足额列支,并向符合国家产业政策及发展方向的中小企业进行专项扶持。例如,可将中小微企业每年上缴税收形成的地方可用财力增长部分的60%纳入专项资金,逐年进行增加。

(二)建立健全和实行项目扶持激励机制,改进财政支持方式,充分发挥财政资金的引导作用,真正起到“四两拨千斤的作用,达到扶优扶强的效果。在资金的投入方式上,采取补助性、资本性、有偿性等多种投入方式,由过去的无偿改为财政贴息、奖励等多种方式的投入,抑或采用国际通用的加速折旧、投资抵免、延期纳税、社保补贴等综合扶持政策,充分发挥财政资金的导向作用。例如,对成功争取国家级和省级中小企业各类扶持项目,进行配套扶持,形成良性的激励和奖励机制。

(三)建立绩效评价机制,适时调整专项资金发放时间和扶持对象,提高资金使用效益。一是统筹整合财政资金,确保有限资金发挥最大使用效益。针对目前政出多门、管理多头、部门职能交叉、财政资金分散的问题,应整合财政资金,采取重点扶持,改变资金撒胡椒面的做法,集中财力,支持重点项目建设,尤其是工业企业的技改和科技成果转化扶持力度。例如,一般专项资金的发放都是沿行年底集中申报、统一审批、统一发放的惯例,不能及时解决企业遇到的困难。为此,建议专项资金能够在年中和年底分两次进行审批和发放。二是为了提高财政资金的使用效益,强化和规范财政资金的管理,应建立行之有效的绩效评价机制,包括项目考评和财务考评,如:立项目标完成情况、项目管理组织情况、资金落实情况和实际支出情况等,便于资金管理部门及时调整资金投向,确保财政资金的安全与合理使用,提高财政资金的使用效益。

(四)整合资源,完善社会化服务。在政府方面,整合政府资源,优化完善我市中小企业服务体系建设,成立强有力的中小企业服务部门,负责制定保护、扶持中小企业利益的政策,并协调相关政府部门切实解决中小企业发展中的问题。市财政每年投入一定资金用于中小企业服务平台建设,为全市中小企业提供融资担保、管理咨询、法律顾问、企业信息化等专项服务,促进中小企业快速发展。

在社会化服务方面,以政府的中小企业服务机构为龙头,各类商会、协会为骨架,社会服务中介为依托的多方参与的遍及融资担保、技术创新、人员培训、管理咨询等全方位的中小企业社会化服务体系。营造全社会关注与支持中小企业的良好市场环境。

综上所述,在当前经济持续低迷,诸多中小企业纷纷倒闭或开工不足,成千上万人失业的严峻形势下,我市应尽快整合相关扶持政策资金资源并出台相关政策,集中资源扶持所遴选出的重点中小企业,更有着维护社会安定重大的现实意义。

(发言人:赵进,市政协委员、安徽徽巢建筑有限责任公司董事长)


如何防范互融联保给企业带来的风险

贾素萍

近期我市几家企业间相继出现了互保联保融资纽带风险问题,对此引起了各方的关注。联保联贷到底存在哪些风险,又该如何防范呢?下面,我想谈谈自己的一些观点,供领导们参考。

一、联保存在的问题:

 1.一荣俱荣,一损俱损

 互保联保企业多为同一区域的同一行业或上下游企业,有的则同属于同一控制人,企业关联度很高,当经济上行、区域和行业发展良好时,企业一荣俱荣;反之,当区域和行业发展受到冲击时,一旦有企业发生债务违约,环环相扣的担保链条会导致风险的进一步蔓延和扩大,互保联保企业往往一损俱损。       

2.风险防范难

  互保联保的贷款总额度由单个企业的额度叠加而成,每家企业在获得银行贷款的同时,又为其他企业提供担保,贷款担保的风险防范作用实质上被削弱了。       

  3.存在多头授信、过度授信风险隐患

  在一定条件下,联贷联保业务中,联合体单个成员的贷款额度可超过其自身的核定能够贷款的额度,由于信息不对称,有的企业从多家银行套取贷款,实际负债水平过高,但风险却没有得到充分揭示在调查报告中。

  结成互保体的几家企业,如果一家企业跑了,第二家看第一家跑了可能也随之跑路,第三家企业受拖累倒闭,最倒霉的是经营稳健的第四家企业,要承担四家企业所有贷款的还款责任。这种模式“同富贵易、共患难难”的特点导致了联合体的贷款风险迅速扩大。尤其是互相并不熟悉的企业,一旦出现风险时往往会竞相跑路。

  二、化解以及防范风险的措施

  企业扩大再生产离不开融资,企业互保作为获得资金的担保手段,其中的风险也客观存在,在需求和风险并存时,如何开辟企业融资需求的新渠道,减少企业互保融资的比例,并采取措施有效防范企业互保产生的风险,是当前必须面对的现实问题。  

(一)企业要诚信、抱团主动应对,争取债权人最大程度的支持

互保企业中某一个体出现还贷困难等异常情况,之所以产生债权人银行将所有互保企业进行追诉,除了银行出于维护自身利益的原因外,与互保企业缺乏有效应对也有很大关系。因此,互保危机一旦发生,互保企业应表示最大的诚意,第一时间与银行等金融机构沟通,共同制定出切实可行的解决方案,争取银行的最大支持,共同度过难关。

    1、对于担保负担较重、已经资不抵债的担保企业,应积极向法院申请破产重整、和解

    一方面可以停止利息的计算,债权人暂时不能追究债权,使企业获得喘息的时间,另一方面可以同法院指定的专业管理人一起制定出重整或和解计划,一旦重整或和解计划通过,债务就能得到减免,企业就可以摆脱担保危机,重新轻装上阵。在制定重整或和解计划中,企业负责人应拿出最大诚意,通过变卖个人部分财产偿债、引入新的投资人让出部分股权等措施,努力提高债权清偿率,获得债权人对重整或和解计划的认可。

2、企业主应从此次互保危机中吸取教训

注重担保风险,切不可盲目为不熟悉的企业担保,同时要控制担保规模,防止超出自身能力范围。注重长远发展、稳扎稳打,贷款额度并非越多越好,企业成长壮大要根据自身经济实力和市场需要。注重实体经济,确定好自身的产业定位和经营方向,不要盲目将钱投入房地产、矿山、高利贷等高风险领域。 

(二)银行要采取层级化、差别化的方法,坚持承担经济责任和社会责任并重

从我市银行处置互保危机的实践来看,互保危机一旦发生,债权银行往往会出现集中提前收贷的行为。从法律角度讲,银行提前收贷行为没有违背当事人的借贷合同约定,但从经济和社会效果上看并非最佳。因为银行这种提前收贷行为其结果是导致原来处于正常生产经营的互保企业因“失业”出现资金链断裂,并因此导致停产倒闭。因此,为了共渡危机难关,银行要从大局出发,通过加强银企合作,建立起更加科学的差异化债务风险处置方案。  

  三)政府要面对现实、着眼长远,建立担保企业体检和危机企业管控机制  

根据互保危机产生后企业的业态和心态状况,在处置危机过程中,政府部门在以下几个方面可以发挥更大的作用。

1、 解包还原,分类管理

即由政府、银监、金融机构等相关单位和部门组成工作小组,对现有担保圈从第一条担保链到最后一条担保链进行逐户、逐笔打开,根据担保链中各企业的实际情况,提出个性化的处置方案。实践中,银行可以根据企业融资规模和对外担保情况与企业的偿债能力相比较,把企业分为“一般关注类”、“重点关注类”、“破解预警类”和“清收核销类”,针对不同类型的企业采取不用的限贷、收贷甚至是核销措施。

2、统一债权人思想,发挥典型效应

将多数债权人纳入统一行动范围,避免企业主被迫的过激行为;合理运用司法手段限制和保护债务人和担保人行动,防止逃废债,并确保其在处置过程中积极配合行动。

3、改进金融系统、共享风险信息

由人行协调查询企业征信系统需要被查询企业授权的规定,允许金融机构的特定部门在必要的情形下可以直接查询企业信息;或者由银监牵头,要求各金融机构在必要条件下进行授信系统和担保系统的数据互通,加强对各自系统中担保圈、风险事件的信息共享,加强对担保链、担保圈企业的监测分析与风险预警提示,让恶意担保、过度担保行为无处藏身。

    4、司法行政部门要发挥优势

   由司法行政部门组建专项法律服务团。针对企业互保中出现的问题,进行开发“企业风险防范”法律服务产品,成立企业法律风险防范研究机构,根据企业自身的经营特征,制定不同的融资方案,便于企业科学合理的融资,并对企业对外担保情况进行风险评估,避免盲目担保,对自身企业发展带来不利。并对企业在融资中需要提高警惕的常见问题和风险召开定期的专题培训研讨会,及案例分析会,提高司法部门服务地方经济发展的能力和水平。

(发言人:市政协委员、华晨防爆动力机械制造有限公司副总经理)

 


科学发展民间金融 拓宽中小企业融资渠道

陈继林

随着“区划调整”的带动和 “四大战略”的推进,我市中小企业得到了迅速发展,不仅成为推动我市经济持续、稳定、快速增长的重要力量,而且在调整经济结构,扩大社会就业,增加财政收入等方面发挥着越来越重要的作用。但是目前中小企业的发展遭遇瓶颈,其中融资难的问题尤其突出。根据对我市30家中小企业(涵盖建材、商业、房地产、渔网、电缆、餐饮、文化、农产品加工、种植、养殖等行业)的调查,64%的中小企业反映资金紧张,23%的中小企业因资金紧张导致开工不足,17%的中小企业生产效益同比呈下滑趋势。由此可见,能否打破中小企业融资瓶颈,将直接影响我市中小企业的生存质量和发展速度,进而影响我市跨越增长的大局。

一、我市中小企业融资现状

我市中小企业绝大多数是民营企业,没有国家投资,所需资金一部分来自于企业的自身积累、暂时闲置资金和企业内部集资这种内源性融资;另一渠道为向商业银行、城乡信用合作社等金融机构贷款和向非正规的民间融资组织融资等外源性融资,不难看出,我市中小企业的融资渠道明显狭窄。此外,我市民营中小企业的盈利能力明显下降,加上多数中小企业资本金偏少,抵御风险的能力较差,银行等金融机构对中小企业贷款采取了更为谨慎的态度,导致许多中小企业资金缺口进一步扩大,甚至出现资金链断裂,发生财务危机。据对我市30家中小企业融资状况调查结果显示,2014年前三个季度,在接受调查的30家企业中,认为融资情况好的只占13%,一般的占42%,偏差的占45%。究其原因,由于民营中小企业规模普遍偏小,难以提供足够的抵押和担保,导致很难从正规金融渠道获得资金支持,这使得民营中小企业不得不转而求助于民间金融。然而民间金融是把双刃剑,如何加以规范,发挥其金融优势,减少负面效应,更好地为民营中小企业服务具有重要的理论和实践意义。

二、民间金融在民营中小企业融资中的效应分析

(一)民间金融在民营中小企业融资中的优势分析

1、信息成本低。民间金融组织是地方性的,具有地缘优势,易于了解本地区中小企业的经营状况和资信情况,可有效解决向中小企业放贷过程中的信息不对称问题,从而大大降低贷款的管理成本和风险;同时,信息优势还反映在贷款后的监督成本中,由于地缘优势,收集和处理借款人的信息成本很低,贷款人能够及时了解贷款的安全性,并采取相应措施,这恰恰是正规金融所不能企及的。

2、融资速度快。民间金融借贷手续简便,操作灵活,方便快捷。与正规金融放贷前繁琐的审核程序相比,民间借贷要简单的多。很多借贷活动都是打欠条或通过开头协议完成的。由于放款人对借款人的经济实力,以往信用情况都比较了解,所以通常不要求借款人办理抵押或担保手续。一般情况下,借款人在借款的当天或次日就能拿到借款,这正好符合民营中小企业贷款抵押少、资金需求急的特点。

3、灵活的利率和借贷期限。正规金融机构的贷款利率取决于国家的货币政策,在一定时期内一般是固定的。而民间金融的贷款利率很大程度上取决与放款人与借款人的私人关系,甚至可以是零息贷款。此外,民间借贷的期限也是灵活多样的,可以根据借贷双方的意愿或视情况变化而进行相应调整。

4、违约风险低。民间金融多产生于县镇及农村地区,这些地区具有特殊的社会结构和乡土人情,所以民间金融常带有较强的地缘性和人缘性的特点。在民间金融借贷半径范围内,每个企业或个人都很熟悉,信息的传递非常便捷。因此,金融活动任何一方的违约信息都会立即在整个借贷半径内传播,导致其他获取这些信息的人将不再与违约者进行任何交易,从而建立起有效的借贷违约惩罚机制。这种惩罚威胁对违约者来说是残酷的,甚至可以说是致命的。

(二)民间金融在民营中小企业融资中的负面效应分析

民间金融是把双刃剑,在肯定其对民营中小企业融资积极作用的同时,对借贷本身或由此而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。一是缺乏政府监管,民间金融游离于正规金融之外,缺乏必要的管理和适用的法规支持,甚至有些不法民间金融吞噬国家群众财产、协助黑金外流、掩盖逃骗税、助长腐败等等一系列的非法行径。二是加重用款企业负担。民间借贷一般利率较高,受高息负债带来的有限效益制约,企业往往得不偿失。支付不起到期债务时,不得不再通过新的高息借贷来偿还旧债,导致企业经营资金恶性循环。三是扰乱国家正规金融的融资秩序。一方面,在民间借贷活跃的地区,民间金融的大部分资金来源于当地储蓄,这使得大量社会资金流向银行以外的民间市场,银行吸收存款变得相当困难,在我国金融机构没有根本摆脱“以存定贷”的模式下,必然影响银行存贷款规模和经营收益。另一方面,受民间金融的影响,国家实施货币政策的效果也会大打折扣。央行主要通过提高存款准备金率,调整利率和再贴现率等手段调整正规金融机构的信贷规模,但这些货币政策却很难波及民间金融机构,从而加大了政府利用货币政策进行宏观经济调整的难度。

三、规范民间金融的措施与对策

对民间金融加以规范,积极推进和完善其在助力民营中小企业发展,缓解民营中小企业融资难的正面作用,减少和避免其运作过程中产生的负面影响刻不容缓。

1、建立健全民间金融法律法规

政府部门可尝试建立《民间金融管理暂行条例》,对民间金融主体之间的权利义务、契约条件、违约责任、税收征管等方面加以规范,引导民间金融走上合法的运行轨道。要从法律上将非法吸收公众存款、非法集资与正常的民间融资进行明确的区分和界定,使良性的民间融资能在规范化的法律框架内进行阳光化操作。同时也有利于加大对非法集资及地下钱庄的打击力度,为经济的快速发展和社会的长治久安提供保障。

2、创新融资机制,培育良性的民间融资新模式

民间金融并非非法金融,虽然受到严格的法律限制,但其发展空间还是非常广阔的。通过深化金融体制改革,创新融资机制,鼓励多种形式的金融创新,如设立小额信贷公司、民间投资公司等多种金融组织,这些组织利用股东自有资金放贷,政府和社会无需为其支付市场退出成本,不存在社会风险。因此,良性的民间融资新模式的培育,既能规范游离于正规金融体系之外且不断壮大的民间资本,又可以有效缓解中小企业尤其是民营中小企业的融资难题,促进地方经济的发展。

3、完善民间金融的监管机制

建立民间金融监测及预警制度、堵塞税收征管漏洞、打击高利贷、地下钱庄等非法融资活动,降低由民间金融引发的不稳定因素;由于民间借贷很多法律手续不完备,因此,经常会发生债权人无法回收资金的情形。甚至发生大量的非法集资、集资诈骗的情况,由于缺少立法规制,民间融资往往处于盲目和无序状态。因此,我们认为当前应解决的重点问题是:确立民间融资的监管主体,确认合法民间融资和非法民间融资的界限,创立民间融资的政府登记备案制度。同时,通过监管部门对民间金融组织提供服务,为其提供专业化建议,从而为降低金融风险,提供技术帮助。 

4、组建中小企业担保体系

中小企业担保体系具有资金放大效应,据了解,担保机构根据与协作银行订立的协议,可以担保其资本金3—5倍贷款,运作好的担保机构可达到10倍。因此,一方面,应发展以民营资本为主的民间担保基金,这类机构由中小企业自愿组成,以会员企业出资为主,以会员企业为服务对象,形成会员企业之间相互担保、相互监督的机制;另一方面,应建立市、乡镇两级信用担保体系,由市财政出资建立中小企业信用担保公司,对各乡镇信用保证基金或中小企业投资公司提供再保险,通过保险和再保险来分散风险。通过担保体系的建立,可进一步扩大担保资金倍数放大作用,加大民间金融对民营中小企业的资金支持力度。

总之,在银行贷款困难的情况下,民间借款成为一种解决资金缺口的补充机制。特别沿海经济发达地区,民间资金相对富裕、手续简便、利率相对较低,因此民间借贷市场十分活跃,在一定程度也取代了银行的功能,因此应充分加以借鉴,同时结合我市实际,尽快出台相关规章条例,有组织地将我市和周边的大量民间闲置资金加以运用,促进我市中小企业快速、持续、高效发展。

(作者:市政协委员、合肥职业技术学院会计教研室主任)


加强企业信用建设  拓宽企业融资渠道

周元林

   

近年来,巢湖市市场监管局按照省、合肥市上级部门关于信用分类监管的要求,先后制定了企业信用分类管理工作实施意见、信用城市建设实施方案等相关文件,不断加强信用监管系统建设,拓展信用信息采集范围、规范企业信用评价机制,取得了一定的成效。在开展信用建设的同时,助力企业、个体经济发展,开展了股权出质、商标质押、动产抵押登记等方面工作,为企业融资12.55亿元;召开银企对接会12场,为企业、个体工商户融资1.09亿元。

一、基本情况

目前,巢湖市登记在册的各类市场主体总数31707户,其中内资企业402户、私营企业3677户、个体工商户27210户、农民专业合作社418户。按照《安徽省工商行政管理系统企业信用分类监管实施办法》和《关于进一步加强对个体工商户分层分类监管的通知》精神,将企业信用等级划分为四级:A级(守信企业)、B级(警示企业)、C级(失信企业)、D级(严重失信企业)。2013年度评定AA级企业132户;A级2815户;B级23户;C级3户;D级249户(均是被有关部门吊销、注销许可证;或未按时年检被吊销),对企业信用等级的评定实行内部评价制度。

    二、主要做法

企业信用分类监管是市场监督管理机关依据自身职能,

以企业登记和各类监管信息为基础,根据企业信用标准将企业相应分为守信、警示、失信和严重失信四个管理类别,有针对性地实施不同的管理措施,以期提高执法效能,达到有效监管目的。每年11月份对企业、个体工商户进行一次信用等级的评定。

(一)收集监管信息。各所、直属机构利用企业年检、个体验照,搜集整理受到各级、各部门的表彰、获得荣誉的信息;职能股室、执法局将当年违反工商法律法规行为的信息搜集整理,一并在11月份上报市局信用监管领导小组,经过领导组评审后,录入工商内部网络系统,自动生成各类信用信息。

(二)重点是来自相互抄告的信息。一是收集整理来自税务、文化、人社、经信委、烟草、环保等部门处罚企业、个体工商户的抄告信息;二是定期将非本局登记的企业和个体工商户的处罚信息进行分类、汇总,抄送被处罚企业或个体工商户登记地工商行政管理机关。

(三)强化企业分类监管,不断完善信用长效监管机制。实行“以信用等级为基础,以经济户口为依托,以网格化监管为载体,以日常巡查为手段,以绩效考核为保证”的企业分类监管机制,各基层单位依据企业监管类别,对企业实施适时巡查、定时巡查、随时巡查和专项检查等不同级别的监管,落实企业巡查监管计划。

(四)始终贯穿“教育为主,规范为本,预警为先”的原则于信用等级评定、信用分类监管之中,加强法律法规的宣传,使企业了解退出市场须履行的手续和恶意退出需承担的法律责任。同时,强化对被吊销企业实行“黑名单”的管理,凡列入“黑名单”的企业法人,三年之内一律不得重新担任法定代表人。

    (五)强化企业信用帮扶,服务企业发展。

1、开展评选工商企业“守合同重信用”企业活动。推荐的48家企业将被市合肥市工商局授予为“守合同重信用企业”,为企业在参加各种招投标活动中加分。

2、加强工商企业联系点制度建设,定期走访企业,帮助企业建立经营信用、产品信用、合同信用、商标信用等方面的规章制度,规范企业经营行为,激发企业守信意识。

 3、主动帮助市场主体融资。市局和基层所均搭建了融资平台,让金融单位和中小企业保持对接,据不完全统计,2013年以来为巢湖市中小企业穿针引线促成的贷款额达 13.64亿元。通过动产抵押缓解企业融资压力,帮扶各类市场主体办理动产抵押物登记139件,融资8.2亿元;通过办理28件股权出质登记,出质7377.7万元,被担保债权数额3.79亿元;办理商标质押1500万元。通过与邮政、农行、建行沟通,举办了12场银企对接会,为小微企业、个体工商户融资1.09亿元。

三、存在问题

(一)信用等级评定和分类监管,是市场监督管理部门内部 评价制度,信息来源渠道狭窄、信息量少,缺乏科学、权威、公平、透明因素。没有统一的信用平台支撑,很难获取金融部门的认可。

(二)金融部门贷款门槛过高是融资难的根本所在。近年来,市局多次组织企业、个体工商户参加银企对接会,但企业个体户提供的房产、土地证明,多数银行不予认可;有的需要公务员、事业单位工作人员的担保;特别是为下岗职工、失业人员办理的无息贷款,也需要提供担保。  

四、打算和建议

  (一)2014年10月1日起,随着《企业信用公示暂行条例》颁布实施,全国范围工商系统将依据国务院《企业信息公示暂行条例》及国家工商总局与之配套的5部规章,开始实施企业信息公示制度,即在国家工商总局或省局网站实施包括企业年报信息、即时登记信息在内的各类企业信息公示制度。对社会进行开放,接受全社会的查询、监督。

(二)随着工商部门信用公示平台的建立,企业信用将对全社会公开。巢湖市政府也由发改委牵头,于今年10月16日在市发改委网站建立了信用公示栏,由各成员单位公布红黑名单,因此方便相关金融部门能直观地了解企业及个人的信誉状况,为融资决策提供依据。建议增加成员单位,使信息量更大覆盖更广。

(三)对于情节严重的、恶意逃废债的企业及个人,市政府可以利用报纸、电视、户外大屏幕等媒体公布失信企业及个人名单,给予“老赖”曝光,提高失信企业及个人负面影响的范围,使之处处碰壁,使之承担失信的不良后果,从而形成人人心存敬畏、自觉守信、维护诚信的氛围。最近合肥中院向合肥各家银行下发了一批失信企业和个人名单,为金融部门防范信贷风险提供了参考依据。合肥中院的做法,值得借鉴,巢湖市地方法院也可以每隔一段时间下发失信企业名单,使银行远离失信企业及个人,从而净化融资环境,拓宽融资渠道。

(作者:市政协委员、市场监督局局长


我市小微企业银企对接现状及建议

王少武

 

一、现状

截至2014年上半年,我市共有个体工商户26600余户,注册资本21.8亿元;公司法人4260余家,注册资本125.1亿元,除各大股份制企业巢湖分公司外(如:银行、保险、石化石油等)绝大多数均属小企业范畴。同期公开数据显示,全市金融机构存款余额317.5亿元,其中居民储蓄余额212.9亿元;金融机构贷款余额234.9亿元。存贷比为73.98%,接近75%的极限值238亿元,可贷款操作空间十分有限。

我市小企业主要的是从最初的个体经济、乡镇企业、改制企业或其他承包性、租赁性经济体分化、演绎、发展而来,其原始的资本金多是以个人或家庭财产的无限责任开始积累起来的。

国有四大商业银行近年来都相继推出了中小企业融资系列产品,如工商银行直接在网上开办了小企业金融专版,细分产品达十余款,甚至提出了专业市场融资、产业集群融资、链融资小企业金融方案等特色新产品。此外,全市还有民生、徽商、兴业、交通、邮政、农商、农发等中小银行七家。为繁荣地方经济,促进企业发展,中小银行在我市亦推出了一系列组合动作,如民生银行、合肥工投扶持债券等相继与基层创新合作,开展对接活动。近三年来,100余家小企业从金融机构直接融资总额不足2亿元,其中民生银行与槐林渔网商会签署了战略框架协议,一期已投放10余家企业贷款1200万元,二期融资正在办理,预计两期融资总规模将达到6000万元,为数10家渔网企业提供了金融服务。

金源担保公司几年来以促就业、保民生为宗旨,为个体工商户及劳动密集型企业提供财政担保融资,历年累计融资规模13亿元,累计受益企业2135家(人)。(详见下表)

巢湖市金源担保公司业务统计表

                               单位:人民币万元

 

中小企业(个体户)

下岗再就业人员

   

担保额

企业数

担保额

人数

担保额

企业、人数

2009年

8034

77

862

227

8896

304

2010年

15515

135

899

276

16414

411

累计

23549

212

1761

503

25310

715

2011年

24545

201

1209

281

25754

482

累计

48094

413

2970

784

51064

1197

2012年

23773

183

1100

237

24873

420

累计

71867

596

4070

1021

75937

1617

2013年

53566

293

1063

225

54629

518

累计

125433

889

5133

1246

130566

2135

二、存在的问题

过于狭窄的融资渠道、过于高企的融资成本、过于短暂的融资周期,都使得我市大多数小企业融资呈现普遍的困难局面。

一方面大批的小企业资金短缺,融资渠道狭窄;另一方面大量民间资本沉淀或低效使用(居民储蓄余额212.9亿元),促使民间借贷、甚至高息揽储、高息放贷现象有了滋生的土壤。据有关机构统计,全社会中小企业信贷额仅占大中型企业信贷额的0.5%左右,信贷合同履约率也不足70%;而四大商业银行在信贷业务中占统治地位,支配了信贷总额90%的贷款业务。

从融资意义上说,由于小企业粗放的管理模式、简便的财务制度、短小的市场机制、精练的核心团队,都使得其兼具两种极端属性,仅此一点,就让银行的信贷业务人员在对其进行信用评估时手足无措。

俗话说“人无信不立,业无信不兴”,这里的“信”,当是中国传统文化的重要基石和思想精髓。

银行通过信贷风险的评估来度量企业的“信”。为了量化企业信用风险的精度,在静态分析中主要的是依靠准确的资产负债、资产损益等财务报表及现金流量、纳税申报等相关数据来进行分析和推算的。市场机制下,再大的失信企业,其融资规模即便极小,也没有一家银行愿意放贷;相反,再小的诚信企业,其融资规模即便巨大,都有可能引来众多的银行为其授信。

而现有的企业信用体系建设中,往往注重的是特定企业的信用评估,却忽略了在企业中起能动作用、占支配地位的人的信用。有的企业表面上是个人出资并承担责任,实际上不过是一张白条而已,此后,企业就成了他本人及其近亲属的提款机,什么帐目造假、偷税漏税等不法行为都敢做,企业信用一文不值,但其个人信用却极好。其名下的企业成了财务不规、偷税漏税、拖欠贷款、逃废债务的代名词。

三十年前,我们曾经为破除在生产环节的“大锅饭”,实行了家庭联产承包制,进而开始了生产责任制的改革;今天面对社会及经济现实中的行为“大锅饭”,我们也应当尝试去打破它,完善行为责任制,让那些不作为、少作为和乱作为的人为其行为埋单,让那些不愿负责、不敢负责、不想负责的人远离“责任”。

三、几点建议

1、化解小微企业融资难不能就事论事,要建立并完善企业实际控制人与相关责任人(生产、销售、财务负责人)联带信用责任制,把企业信用与相关责任人的个人信用完全挂钩,尽快建立健全“以人为本”的信用网络数据库,配套完善个人信用数据使用与管理,让丧失社会信用的人承负更大的社会代价。

2、建立纳税人自主申报纳税、税务机关全面加强稽查、抽查制度。财务会计作假帐的现实支点是企业税收与个人收入,要以漏、避税案件的查处推动税收自主申报工作,让每个公民都自觉养成纳税意识,维护个人信用;在偷、逃税案件的稽查中重点监管有信用污点的会计人员的具体业务行为,让信用污点成为会计人员永远擦不掉的行为记录和从业恶梦。

3、建立自然人信用合作组织。小企业由于其自身原因竞争中明显处于劣势,融资难现象依然会在最底层得到充分表现。在民间,部分有投资意愿的个人除证券投资、房产投资、储备黄金等间接投资方式之外,几乎没有其他直接的实业投资方式。应当允许区域内的个人投资者互助合作并在监管部门的有效监管下组成自己的合作组织,开展固定期限的、特定地域的、直接面向实业的投资(如成立渔网产业投资基金等)。放开地方民间实业投资市场,让这种小微金融直接服务、匹配小微企业,以适应“额度小、时间紧、频率高”的小微企业的融资特性。

4、有关部门应进一步细化落实市政府《小微企业“助保贷”风险补偿办法》、《小微企业还货应急周转资金实施细则》等系列政策,使拓宽小微企业的融资渠道落到实处。

(作者:市政协委员、市工商联副主席


如何解决中小企业融资难的问题

高孟旺

在中小企业迅速发展的过程当中,面临着很多困难,其中融资困难,是阻碍中小企业发展的一个普遍性的问题。各级政府部门以及金融系统为解决中小企业融资问题已经做了不少努力,但困难依然存在。目前中小企业融资的基本特征是融资渠道狭窄,主要表现在:银行贷款仍然是中小企业融资的主渠道。去年8月份中国人民银行的一份调查显示,中国中小企业融资共有98.7%来自银行贷款;中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显,效益好的中 小企业,越来越成为金融机构争夺的客户,状况并不十分好的中小企业或者受到冷落,或者因担保或抵押条件被拒之门外,民营企业相对国有企业更难获得贷款;直接融资渠道缺乏,由于创业投资体制不健全,缺乏完备的法律保护体系和政府扶持体系,影响创业投资的退出,中小企业难以通过股权融资;其它融资渠道也很狭窄,虽然我市设立了金源担保公司,但由于银行对民营担保公司不再准入,造成担保公司数量少、服务范围有限,难以满足需求。融资困难不仅抑制中小企业的发展,也不利于引发全社会的创业热情,延缓了我市经济发展的进程。

一、造成中小型企业融资问题有以下几种原因

一)政府方面需要做的事

 1、政府及时解决中小企业土地、规划历史遗留的问题,

使中小企业能把资产盘活,能使中小企业及时的从银行融资,并同时减小融资成本。

2、现在银行已经把民营担保全部退出,只和国有担保公司合作,数量太少,中小企业选择面太小,就目前我市情况来看,政府设立的担保公司就一家,政府要多设几家担保公司,并设立风险保证金。

3、政府要在中小企业融资方面积极引导

目前中小企业融资渠道单一,紧紧盯住银行,其实融资渠道应多种多样,如集合债券、融资租赁、信托、证、票据等。政府要定期组织中小企业在融资方面进行培训,并积极帮助企业拓宽融资渠道。

4、政府要积极协调银企之间的关系

目前市场银根紧缩,各银行大面积抽贷,造成中小企业生存艰难,政府应积极协调银企之间关系,保证银行不抽贷,可以通过借新还旧、展期等方式缓解中小企业的资金压力

二)企业自身方面的原因

 1、经营管理水平低。尽管近年来我国中小企业发展很快,但仍然给人以“差、散、乱”的印象。一方面中小企业内部管理制度不健全、产品生产工艺落后、质量水平低,形成了因资金缺乏导致经营绩效差,因经营绩效差导致融资信用差,因融资信用差导致资金缺乏的恶性循环。许多中小企业负债率较高,极度缺乏经营流动资金和发展投资基金,导致其不能正常地进行经营和投资改造,无法通过提高盈利改变企业的资信以获得外部各种信用融资。另一方面中小企业点多面广,涉及行业多,多头开户现象较普遍,金融部门难以掌握其真实情况。并且随着企业规模的扩大,中小企业的生产、营销、财务、人事等方面的管理水平跟不上企业发展的步伐,致使企业不能适应市场

2、向中小企业贷款管理难度大、成本高、收益低。首先,对中小企业而言,一笔贷款业务的贷款额度大小与贷款的管理费用的高低是不成比例的。无论贷款金额的大小,金融机构都要按几乎相同的程序进行操作,从贷前调查到贷款收回整个过程的管理费用相差无几,所以对小额贷款的单位管理成本必然会高。而中小企业的贷款一般金额较小,它的管理成本也就高于对大企业的贷款,从而影响了银行向中小企业贷款的积极性。此外,中小企业的信息披露制度不健全,提供的信息可信度低,金融机构还必须采用其他方法去获取较全面的真实信息,这也会进一步增加贷款的管理成本。据调查测算,对中小企业贷款的管理成本远远高于大中型企业。因此金融机构在发放贷款时不会将中小企业作为首选对象,只有在国家强制或受到某些条件的限制而不能向大企业、大项目贷款时,才会选择中小企业,这无疑也是形成其贷款难的重要原因之一。 

 三)缺乏有效的信用担保体系。

 向中小企业贷款和提供担保的风险都高,这是一个带有普遍性的问题,系统性风险,这就需要国家通过一种机制把对中小企业的融资风险降到金融机构可接受的程度。对此,世界各国的普遍做法是政府建立专门的中小企业信用担保体系。近年来我国一些地方政府也建立了一批信用担保机构,但是实际效果并不理想:(1)担保机构担保能力低,因为目前我国担保基金的来源主要是地方财政,而财政投资能力有限,远远满足不了社会的需要。(2)担保机构为控制风险,都要求申请贷款担保的客户提供反担保,且条件苛刻,并不低于银行担保抵押贷款条件,使得信用担保机构失去本来的意义。中小企业寻求担保难,也就必然造成融资难。

二、解决中小企业融资难问题的建议

针对中小企业发展面临的融资中介缺乏、融资工具单一、融资渠道不畅等问题,解决也宜从企业、金融机构和政府三方面入手。

一)改善并发展商业信用融资   

商业信用是中小型企业融资的一种传统的方式。它属于短期负债融资,十分方便但不正规,一般是以良好的商业信誉为基础,并经常运用于业务联系紧密、关系十分固定的合作企业之间。在现有状况下,改善并发展商业信用融资体系的办法有:

1、充分发展企业之间纵向经营纽带关系,与生产经营的上、下游企业结成松散的经营联盟,并通过这种纵向关系发展商业信用。   

2、与外贸中介机构结成紧密关系,如以资本为纽带的工商贸企业集团或固定的伙伴关系,充分利用商业票据。

二)增强企业自身资金积累,提高企业自有资金率。

强企业自身资金积累,提高企业自有资金率和经营管理水平,以改变企业信贷资信能力,从而改变自身的融资环境。

1、企业应根据市场的变化,对产品进行改良和革新,并不断加强对新市场的开发,增加销售收入。  

2、应引进先进技术及生产设备,进行技术改造,改善企业生产管理。   

3、企业应加强应收账款的管理,尽快回笼资金增加流动资金。   

总之,企业应从多角度出发,扩大收益,增强内部资金积累,使企业走上自有资金良性扩张的道路。只有企业自身环境改善了,生产经营水平提高了,银行等金融机构才愿意向其贷款。  

(作者:市政协委员、巢湖大国地板有限公司副总经理


拓宽融资渠道  促进中小企业发展

九三学社巢湖市基层委员会

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量,促进中小企业发展,是保持国民经济平稳较快发展的重要基础,是关系民生和社会稳定的重大战略任务。中小企业在很大程度上解决了缩小城乡和区域之间的差距、扩大社会就业等难题,从而保证了社会的稳定、推动了经济发展。在技术创新上,我国70%的专利、82%以上的新产品开发都是由中小企业完成的,中小企业在推动技术创新、加快市场化进程中发挥着重要作用。

一、现状分析

我市中小企业数量多、分布广、涉及行业广泛。对于中小微企业来说,没有资金,再好的项目也无法发展。中小微企业贷款难,制约中小企业发展的最主要的瓶颈。而中小企业的贷款难问题则主要是因为金融领域贷款渠道有限,企业告借无门。银行嫌贫爱富,重大轻小,偏私向公。特别是民营企业资金基本靠自己积累,不利于企业发展,不利于企业抵抗风险。中小企业资金筹集渠道狭窄,资金不足,缺乏发展动力,严重影响了中小企业健康持续发展。因此中小企业的融资问题一直以来是经济发展中的问题,通过分析其制约因素,可以归结为外部环境因素及中小企业自身因素。

(一)环境因素

1.政府因素

长期以来,国家扶持政策一直实行向大企业倾斜,而对

中小企业的扶持力度不够,这是造成中小企业融资难的历史原因。大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金,而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了许多,中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。

2.金融机构因素

缺乏与中小企业相适应的金融机构。在国有商业银行中,中小企业的规模歧视依然存在,大银行从节约成本费用角度出发,不愿向中小企业投放资金。虽然城市商业银行、信用社和地方性商业银行等成为了支持中小企业发展的主导行,但是这些金融机构的资金实力不能完全满足中小企业的需求,最终还是制约着当地中小企业的发展。

3.信用担保体系因素

中小企业信用担保体系还不完善,为中小企业提供贷款担保的机构少,并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。民营担保机构受到所有制歧视,只能独自承担担保贷款风险,而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成,使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。

4.直接融资因素

企业的直接外源融资主要是通过发行股票的股权融资和发行企业债券债券融资。从股权融资来说,上市的门槛太高。从债券融资来说,中小企业往往达不到债券发行额度的要求。

(二)自身因素

1.中小企业素质较低,信用状况较差

我市中小企业的素质普遍不高,企业的技术创新能力较弱,缺乏竞争力,市场风险高,这使得银行等金融机构不敢向其发放贷款中小企业大多为私营企业或合伙企业,管理水平落后,经营风险大,信用观念差,财务制度不健全,信息不透明,使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险,增加了放贷风险。

2.中小企业缺乏担保物

无论是什么企业要求贷款或者担保,都需要有担保物来提供保证。中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地、房产和机器设备,其规模也就制约了这些抵押品的价值。

3.中小企业人才匮乏

大部分中小企业为私营企业,企业领导者的素质不高,缺乏现代的管理理念和领导力,而企业的发展需要管理者能表现出一定的远见卓识,具有先进的融资理念,为企业规划出合理的融资方式,以较低的融资成本来筹集资金满足企业发展的需要。同时中小企业员工的整体素质较低,留住人才的能力弱,使得企业新鲜血液注入少,先进理念和技术难以运用于企业,制约企业的发展。

二、解决措施

(一)政府要加强扶持力度

1.政府层面对中小企业的资金提供支持,可以通过出台一系列的税收优惠政策,来降低企业的税收负担;通过向中小企业实行财政补贴,鼓励中小企业出口和技术创新,提高中小企业的竞争能力;对中小企业进行贷款援助,来帮助企业解决中小企业初创、技改和出口资金的需求。

2.规范市场秩序,对各种扰乱市场环境的行为严厉惩治,切实保障中小企业的利益。

3.通过对信用评审和授信制度的建立,可以由政府、中介等机构来出具公正的信用评价,解决中小企业信用难鉴定的问题。

(二)完善融资体系

1.根据中小企业信贷需求规模小、频率高、时间急、风险高的特点,制定特定的信贷机制,尽可能地满足中小企业资金需求。

2.大力发展与中小企业相适应的中小融资机构,鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构,并尽量消除地区差异,提高中小企业的贷款比例,支持符合国家政策的中小企业的发展。

3.大胆尝试股权和债券融资

4.在银行贷款困难的情况下,民间借款成为一种解决资金缺口的补充机制,在一定程度也取代了银行的功能。但是,民间借贷体系的不规范,要求相关部门制定法律法规使民间借贷行为规范化和透明化,同时,有组织地将现有社会中的大量民间闲置资金加以运用,提高资金利用率,达到双赢的效果。

5.建立中小企业风险投资公司和风险投资基金。

6.建立中小企业信用担保机构,从组织形式上保证信用制度的落实,为中小企业融资提供信用担保。同时,要通过相关法律法规的制定,规范信用担保程序,创造良好的外部环境,保证担保体系的正常运作。

(三)提高企业素质

1.建立现代企业制度,提高中小企业自身素质。中小企业家族式的管理模式,产权不明晰,责任不明确,存在着弊端,需要帮助中小企业培养现代企业管理制度的理念,按照现代企业的运作要求,完善各项制度,提高企业的整体素质,增强市场竞争力。

2.按照国家相关法律法规的要求,建立健全企业的财务制度,不做假账,真实反映公司财务状况,提高企业财务的透明度和可信度。建立企业自身信用制度,获得社会的认同和信任。

3.按期还贷,做到无不良信贷记录。建立中小企业信用评级机构,增加中小企业的信息透明度,获得金融机构的认可和信赖。

4.中小企业多管理思想相对落后,要树立品牌意识,建立市场认知度,确立市场的地位,提高企业竞争力,同时吸引投资者的资金。

三、可以借鉴的融资模式

综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款项目开发贷款出口创汇贷款个人委托贷款、无形资产担保贷款、票据贴现融资、金融租赁典当融资、天使投资等。

在巩固和加强传统融资方式和融资环境的同时,中小企业可以学习借鉴国际先进或大型企业的融资方式来进行创新,进而获得更多的资金渠道,从而抓住机遇、发展壮大。


拓宽融资渠道  促进中小企业发展

孙云凤

由于政策导向及历史发展原因,巢湖市作为一县级市来说,中小企业是其经济发展的主体,在解决市民就业、促进经济发展方面起到了巨大作用。融资难问题一直是影响中小企业发展壮大的瓶颈。本文拟就如何拓宽融资渠道,促进中小企业发展,谈几点看法。

一、中小企业融资的难点及问题分析

企业融资问题涉及金融体制、融资政策、信用环境、企业自身等诸多因素。当前的主要问题是:

    1、缺乏融资大平台,融资渠道不畅。一是对于大多中小企业来说,贷款担保机构实质缺位。巢湖市目前有两家担保企业,但是为了规避自身经营风险,也只愿意为一些有实力的大公司担保,而中小企业要想获得担保的门槛太高,以至于实质上很少有急需资金的中小企业获得担保。其中主要面向巢湖市企业提供担保的金源担保公司由于注册资本有限,担保能力不足,竟未能与工商银行及农业银行合作。二是信用评级缺位。我市尚未建立社会化的信用评级机构,各金融部门虽不同程度地开展了对贷款企业的内部信用评级工作,但不统一、不规范,缺乏社会知名度与公信度,降低了企业面向社会融资的能力。三是企业融资行为不规范,影响企业发展后劲,甚至导致灾难性后果。在银行贷款难的情况下,企业为筹集资金唯有依赖向小贷公司借款或干脆走向民间借贷,资金使用成本高,有的民间借贷甚至超出法规允许的范围,不仅扰乱了正常的金融秩序,甚至影响企业生存。

2、金融市场发展缓慢,创新能力不足,金融服务不到位。一是政策环境不够灵活。商业银行为防范风险,对企业贷款多为土地、房产等不动产抵押贷款几乎没有流动性资产抵押贷款,真正的信用贷款则更少。很多企业经常因抵押物不足而贷不到款,削弱了企业获取贷款的能力。二是市场培育能力不强。商业银行注重对有一定规模企业的信贷支持,乐于将资金集中投向已见成效或符合产业政策的企业,却忽视了对成长型及传统型企业的培育与扶持,加大了小企业的成长难度。

3、企业实力弱,资信度低,融资能力不足。一是企业整体实力较弱,可用于抵押和担保的资产不足。有的拥有土地抵押权,但厂房没有产权证,无法实施抵押贷款;有的租赁厂房,更是没有资产可供抵押。二是企业管理基础薄弱。普遍缺乏良好的公司治理机制,财务制度不健全、透明度低,风险评估难度加大,信用信息不对称,监控成本高且风险大,导致商业银行不愿放款。三是资信度不高。由于尚未全面规范地开展企业信用等级评定工作,企业缺少信用品牌和宣传交流大平台,导致企业在社会上的资信程度不高,社会影响力较弱,为企业融资带来了更多困难。

    二、拓宽中小企业融资渠道的建议

    解决中小企业融资难问题,不单纯是金融部门的工作,而是一项系统工程,本文提出以下建议。

1、商业银行要加快金融改革创新,加快面向中小企业金融产品创新步伐,研究开发适应中小企业发展的信贷产品,探索运用存货、应收账款、应付货款、股权、知识产权等质押性融资方式。而政府则应着力关注进一步健全中小企业信用担保体系,加大对中小企业信用担保体系建设的支持力度,因为中小企业的贷款本身风险就比较大,只有完善的担保体系才能有助于金融机构加大对中小企业的贷款力度。

2、发挥民营银行和农村合作金融机构的融资作用。由于国有商业银行经营战略的城市化和国际化,导致这些大型金融机构对地方中小企业融资意愿不强,且融资门槛过高,一般中小企业在国有商业银行融资相当困难,且手续十分繁杂,不能有效满足中小企业的融资需要。建议政府从政策上支持引导民营银行和地方金融机构,扩大对地方中小企业融资,其引导政策可以从适当减轻税负、提高中小企业融资风险容忍度等方面着手。

3、由政府牵头,搭建企业间的互融联保平台。企业与企业之间,由于产品的不同,商业模式的差异,经常会出现资金需求在时间上的差异:一些企业的资金需求旺季,可能是另一些企业的资金使用淡季,处于资金使用淡季的企业,会出现暂时性的资金富余。建议由政府部门牵头组建信托公司,以信托和委托贷款的方式,向有资金需求的企业提供信托融资或委托贷款融资,从而实现企业间的相互融资。政府部门还可以牵线建立企业联保互保机制,在企业间建立起相互担保的融资平台,解决企业在银行融资抵押不足、担保困难的问题,从而实现企业间的自救与互救。

4、政府应鼓励民间资本参与发起设立村镇银行,积极支持民间资本以投资入股的方式,参与农村信用社改制为农村商业(合作)银行、城市信用社改制为城市商业(合作)银行以及城市商业银行的增资扩股。支持、规范发展小额贷款公司,鼓励有条件的小贷公司转为村镇银行。另外政府还可通过税收优惠、财政支持等方式引导民间资本设立创投企业,并鼓励各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。

    (作者:市政协委员、安徽银鼎律师事务所副主任)


拓宽融资渠道  破解中小企业资金瓶颈

银屏委组

中小企业是安置就业的重要渠道,是地方经济发展和财政增收的有力支撑,也是改善民生、促进社会和谐的基本依托。近年来,随着花炮企业的有序退出和矿山企业的关闭,业主们在政府的引导下和自发转型下,我镇中小企业数量迅速增加,素质也在不断提高,活力明显增强,为促进经济增长、推动技术创新、增加地方财政收入、社会就业起到了重要作用。

一、我镇中小企业融资现状

随着花炮企业的有序退出和矿山企业的关闭,我镇经济发展面临转型的重要时机,许多旧的花炮和矿山企业亟待转型重生。为加速产业转型,我镇积极响应上级政策,为花炮和矿山企业业主寻找新的商机,立足现有产业模式,加大政策支持力度,采取延伸建材产业链、发展旅游、休闲农业、特色养殖和渔网产业等措施,协助花炮企业迅速转型。一时间我镇涌现出了一大批中小企业,这些企业的蓬勃发展为我镇经济社会转型提供了强大的动力,有效维护了社会稳定。但在中小企业的发展壮大上,仍然存在不少问题,比如管理方式陈旧、融资渠道过于狭窄,企业发展资金非常难以及人才缺乏等问题,其中融资难问题一直是影响中小企业发展壮大的瓶颈,这中间又以两类中小企业融资难问题更为突出。一是新生企业。这类企业一般实力较弱,资产规模较小,难以达到银行贷款所应具备的一些基本条件,往往只能通过民间借贷等其他渠道获得资金。二是正处于快速成长期的中小企业。由于投资需求旺盛,借贷较多,资产负债率偏高。在总体信贷趋紧的情况下,金融机构从控制风险的角度出发,倾向于信贷退出而导致此类企业资金紧张。

二、中小企业融资难的主要原因

从广泛层面上来说,融资困难问题是多方面共同导致的。

(一)内部原因。一是中小企业由于生产规模小、资金薄弱,在市场竞争中往往禁不起原材料、产品价格的波动,经营风险很大,只要资金链一断就会面临亏损,甚至倒闭的危险。二是有些中小企业信用观念淡薄。由于企业经营管理者素质不高,有时出现用假的供货合同、资信证明、财产证明等骗取银行贷款的现象,导致金融机构的不信任,在面对中小企业时不自觉将门槛提高。三是企业融资行为不规范。在银行贷款难的情况下,有些企业为筹集资金便自发地走向民间借贷,不仅资金使用成本高,有的甚至超出法律法规允许的范围,扰乱了正常的金融秩序。

(二)外部原因。一是目前以国有银行为主体的金融体制不利于中小企业的信贷活动的开展,缺乏专为中小企业服务的金融机构,导致中小企业贷款困难重重。二是金融机构与中小企业之间没有建立完善的合作与信息沟通桥梁,导致对企业信用评级难,贷款审批手续难。三是政府扶持力度不够。政府的协调职能发挥尚不到位,客观上束缚了中小企业的融资能力。在法律法规以及税收政策方面,缺乏等同于大企业的优惠政策,缺乏对中小企业的信息导向,没有建立面向中小企业的贷款风险补偿制度。

三、针对中小企业融资难问题的建议

一是修订和出台更多的法律法规,创造更加有利促进中小企业融资的法律环境。通过修改和新制定有关法律规范,为中小企业融资提供更多法律支持。

二是由政府牵头,搭建企业间的互融联保平台。企业与企业之间,由于产品的不同,商业模式的差异,经常会出现资金需求在时间上的差异,导致一部分闲散资金沉淀于银行而无法发挥实际作用。建议由政府部门牵头组建信托公司,以信托和委托贷款的方式,向有资金需求的企业提供信托融资或委托贷款融资,从而实现企业间的相互融资。政府部门还可以牵线建立企业联保互保机制,在企业间建立起相互担保的融资平台,解决企业在银行融资抵押不足、担保困难的问题,从而实现企业间的自救与互救。

三是建立和完善中小企业担保机构。建立多元化的担保机构,可以是政策性,也可以是盈利性的;可以由政府出资,也可以鼓励社会资本投资创办,或由政府和企业共同出资组建。担保机构应明确服务对象和担保范围,建立评估和决策程序,制定风险防范措施。其设立与运行,政府应给予财政税收方面的积极支持,使其能更好的为中小企业融资担保。

四是建立中小企业信用评价机构,健全信用制度。由金融机构牵头,政府部门配合,对中小企业的合同信用、质量信用、劳动信用、环保信用、纳税信用、司法信用及企业法定代表人个人信息进行全面评价,以解决在融资问题中的信息不对称以至产生“逆向风险”和“道德风险”,为各类投资者提供积极有效的中小企业成长信息,同时也可减少商业银行贷款审查的难度和监督的成本,减少交易的相关费用。

五是允许企业吸纳社会资金解决自有资金不足问题。在企业自有资金严重不足、金融机构支持力度不够、社会融资渠道不畅的情况下,许多企业通过自行集资、个人借款和民间借贷等方式,吸纳了大量的民间资本进入企业生产与经营。这类融资方式因为不够规范,导致资金使用成本提高,出资人出资风险加大,既不利于企业发展,也为社会稳定埋下了隐患。建议由政府相关部门牵头,对此类社会融资方式进行规范,使之从“地下”走向“地上”。


构建平台拓宽渠道

为我市中小企业发展注入新的活力

                ---对巢湖市中小企业融资问题的调查与思考

孟月强

巢湖市自区划调整以来,大力推进工业强市、生态立市、城乡统筹、项目带动四大战略,保持经济社会稳中有进的发展态势。中小企业作为我市经济的重要组成部分,政府相关部门投入了大量的资金,并在政策、人力等各方面积极支持。目前,我市共有中小企业四千多家,分布于各行各业,为巢湖市的经济发展,提供了巨大的推动力。近年来,由于受到国际国内经济大气候的影响,以及撤市带来的后续不利因素,我市中小企业面临新一轮的寒冬,融资渠道不畅,经营举步维艰。

一、我市中小企业融资特点及现状分析

据相关资料显示,中小企业的融资渠道主要有两条。一是传统中小企业融资渠道,如银行借贷。这是最基本也是应用最多的中小企业融资渠道,可是,中小企业经济容量较小,其融资的渠道受到自身条件的限制较多。同时,一些中小企业成长速度不同,信用不能满足银行的贷款条件,很多企业从银行贷不到款,或者是很少的一部分,根本无法满足资金需求;二是新型中小企业融资渠道。主要形式为民间借贷、典当和融资租赁等。作为新的中小企业融资渠道,其对企业的资信要求较低,手续简单,还钱借钱灵活,是一条相对可行的融资方案。然而,在具体的实施过程中,有些民间借贷、融资租赁等融资方式,处于法律的灰色地带,容易形成法律纠纷。

现实中,融资困难仍是长时间阻碍我市,乃至全国中小企业发展的一个普遍而主要的问题。贷款主要向少数较大型企业倾斜,加上过分控制中小金融机构和民间金融活动,导致中小企业缺乏融资渠道。目前我市中小企业融资的基本特点显示为融资渠道狭窄。一是银行贷款仍然是中小企业融资的主要渠道;二是中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显。效益好的中小企业,越来越成为各金融机构争夺的客户,一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业,或者受到冷落,或者被苛刻的担保和抵押条件拒之门外;此外民营企业相对国有企业更难获得贷款。三是直接融资渠道缺乏,其它融资渠道也很狭窄。中小企业更容易受银行政策的影响,给自身发展带来了不确定性;四是高昂的融资成本也限制了中小企业的融资能力。

二、我市中小企业融资存在的主要问题

第一,我市中小企业大多经营规模小,自有资金不足,积累乏力,资本增长缓慢,再加上部分企业设备落后,相当多的中小企业技术装备超期超负荷运转,使得产品技术含量低,缺乏市场竞争力,易受市场冲击。

第二,大部分中小企业管理水平低下,技术创新能力低,产业结构不合理,社会分工和专业化程度低,低水平的重复建设严重。中小企业由于创新投入少,缺乏相应的技术人才,技术创新能力明显不足。

第三,中小企业金融的财务状况缺乏透明度。相比较而言,大企业的经营状况、财务信息以及其他信息的公开化程度远高于中小企业。在此情况下,银行自然愿意向大企业贷款而不是向中小企业。中小企业信用制度没有建立,个人信用更为落后,影响经济运行效率,导致银行对中小企业失去信任,银行的贷款条件越来越严,手续越来越繁琐,人为增大交易成本。

第四,部分企业资信较差,还贷意识薄弱,逃废债现象时有发生。中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则,导致银行不愿放贷。据有关统计,国内银行对中小企业、个体、私人经营户贷款的管理成本平均为大中型企业的六倍左右。

三、我市中小企业融资的对策与思考

(一)加快融资平台建设,帮助中小企业拓宽融资渠道。缓解中小企业融资难,融资平台建设十分重要。多元化的融资平台,可以为中小企业提供多元的选择空间。区划调整,让我市经济发展处于一个较大的格局之中,我市应该依托省会城市合肥的优势,积极争取相关的政策、资金的扶持。再此基础上,借鉴兄弟城市的做法,构建特色的融资平台。如:设立中小企业经营支援贷款,帮助因经营业绩暂时恶化资金周转遇到困难的中小企业度过难关。或是是设立中小企业应对金融环境变化贷款,向因往来金融机构惜贷或经营失败而资金周转陷入困境的中小企业发放周转性资金贷款。再或是设立支持创业的特别贷款,向新开业或者准备通过增加雇员进一步发展事业的中小企业提供贷款。同时,政府在适当的时机,设立利息补助制度,对新事业、新技术振兴及地方中小企业贷款提供利息补助。

(二)建立和健全对中小企业融资的信用担保体系。前期调研得知,目前我市政府的信用担保体系尚处于初步发展状态,我市金源担保公司虽然基本运作态势较好,但也存在着思想观念滞后,认识不够统一、银保企三方缺乏相互沟通,信息不对称、担保公司的高风险与目前脆弱的风险补偿机制不相适应、担保业务领域过窄,不适应市场需求等诸多问题。

建议我市在担保体系建设中,一是要加强对担保行为的监督管理,建立担保机构监管体系;要突出担保公司的法人主体,建立行之有效的董事会、监事会,健全法人治理结构,形成权力制衡机制。二是要根据市场环境、经营业绩、发展趋势等综合因素来决定担保基金的运作与投向。规范信贷担保程序和担保管理制度。政府只能以产业政策作引导,不能用行政手段点保。三是要充实运营资本金,壮大资金实力,加大对中小企业的扶持力度,对担保公司营运过程形成的各种收益在税收方面给予扶持,使其逐步走上滚动积累、自我放大的良性循环的轨道;四是要加强担保公司与金融机构的良性合作,降低中小企业筹资成本。确定合理的贷款利率标准和担保收费标准。五是要加强与金融机构的有机协作和相互制衡。加强对担保贷款使用情况的跟踪监督管理,共同采取防范措施,把风险消灭在萌芽状态,确保资金安全。

(三)积极引导中小企业正常有序发展。中小企业首先应提高自身的质量实力。科学经营,提高管理水平,切实追求创新,以创新求发展,从而提高企业社会信用,从根本上解决中小企业间接融资难的问题。对于布局不合理、低水平重复建设的中小企业,政府要进一步加大结构调整的力度;对处于创业初期的中小企业,财税部门应给予减免营业税和所得税,增强中小企业的资本积累能力。其次,设立专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供政策帮助,政府推动中小企业发展主要着眼于制度建设和法规保障,通过制度保障、政策协调、资本市场创新等措施,营造良好的外部环境。

(四)规范运作民间资本,拓宽民间融资渠道。目前中小企业对民间融资活动发展势头较快,若引导合理,疏通有方,则为国民经济发展起着积极的作用,若任其自由盲目发展,也易产生社会隐患或引发金融风险。

    对此,建议相关部门依法监督管理,充分发挥民间借贷拾遗补缺的作用。建立公共投资和民间投资的合作机制,使公共投资与民兴利而不是与民争利,同时使其合法化“阳光作业”。将民间融资纳入法制化管理轨道,使民间融资合理化、合法化。尽快使其由“地下”走到“地上”来。制定出台规范民间融资的相关规定,明确其借贷利率、额度,按规定到管理机关登记、向税务部门纳税,通过法律、行政、经济手段规范民间融资市场,并纳入国家正规金融监管的范围,建立和完善民营金融机构,为民间借贷双方“牵线搭桥”。

区划调整,既给我们带来了前所未有的挑战,同时,也提供了新的机遇。市委市政府审时度势,提出了打造“产业高地、旅游胜地、生态之城”、“加速崛起,挺进百强”的宏伟目标,这是符合全体巢湖人民根本利益的。只有将我市的企业做大做强,我市经济才有立足之地。我市中小企业在新的大环境下,在市委市政府的大力支持下,要不断的完善并发展自己,提高自己的竞争实力。我们相信,我市中小企业一定可以摆脱融资的瓶颈,走出巢湖,展翅高飞,为巢湖市的经济文化建设,做出更大的贡献。

(作者:市政协委员、市第一中学教师


中小微型企业融资问题调研报告

刘彩兰

    首先,我们喜庆楼企业能参加市政府、市政协领导组建的中小微型企业融资问题的调研小组感到非常荣幸。通过连续几天的基层调研工作分析,各地中小微型企业通常实力较弱,资信程度不高。这些企业抵抗市场风险的能力不强,中小微企业融资困难的主要原因存在于多方面。因此,要多渠道为中小微企业发展筹集资金;实行政策扶持,政府主导,立足地方,市场运作,化解风险;加大对中小微企业的融资力度,支持中小微企业的发展,必须建立面向中小微企业的融资体制。

在社会发展过程中,中小微企业是一支重要的经济力量,它们对经济发展的贡献非常重要。融资的法律环境、金融机构以及政府支持等方面的问题也对中小微企业融资构成了一定限制。

改革开放以来,我国的中小微企业发展很快,在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用,为我国的经济增长做出了极大的贡献。近年来,由于企业竞争的激烈,使许多企业面临较大的困难,影响和制约中小微企业进一步发展的因素很多,其中,主要是中小微企业融资难的问题,我们必须解决这些问题,多给中小微企业融资创造条件,促使它们在未来发挥更重要的作用。

  一、分析中小微企业融资困难的主要原因

  (一)法律、法规因素

  首先,我国目前尚缺乏统一的中小微企业服务管理机构,如中小微企业担保机构、中小微企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小微企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障,目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规,缺乏一部统一规范的中小微企业法律法规,因此,造成各种所有制性质的中小微企业法律地位和权利的不平等。

  其次,针对大中小企业融资的区别对待。过去中央为了搞活企业,提出了“抓大放小”的方针政策,要求银行部门要重点支持大企业,确保大企业的信贷,对中小微企业就不重视,在确保大企业的基础上才加以考虑,造成了对中小微企业的信用歧视,导致银行在对大企业和中小微企业融资问题上的不平等。

  (二)经济环境方面因素

  首先,缺乏贷款担保的信用体系。就中小微企业自身来讲,一方面,固定资产较少,不足以抵押,贷款受到限制;另一方面,一些中小微企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生,损害了自身的信用度。同时,企业也深感办理抵押环节多、收费多,如在土地房产抵押评估和登记手续中,评估包括申请、实地勘测、限价估算等,登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等,极为繁琐。

其次,我国中小微企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上,对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。为筹得更多的资金,各地、各部委都竞相推荐大公司上市,中小微企业进入证券市场融资非常困难。中小微企业很难取得发行债券融资的资格。此外,区域性的中小金融机构对中小微企业的支持力度不够。改革开放以来,我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,它们本来应以支持中小微企业的发展为己任。但在实际中,这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势。

 (三)技术环境因素

现在国家极为缺少切实面向中小微企业服务的金融机构,民生银行原来的初衷是为民营企业和中小微企业服务的,可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了,其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的,可由于资金、服务水平、项目有限,迫使它们也逐步走向严格,限制了中小微企业的融资。同时,满足中小微企业交易需要的结算工具较少,国有商业银行很少对中小微企业办理托收承兑业务及票据免兑。由于资金结算渠道不通畅,使一些中小微企业改用现金结算,加大了交易成本,削弱了中小企业竞争的实力。

二、如何解决中小微企业融资问题的建议

  根据以上对中小微企业融资难问题的分析,中小企业融资难既有自身规模小,资产少,负债率高,担保能力弱;管理者素质低,财务制度不健全,信用等级低;又有银行贷款风险大,成本高的问题。可以借鉴世界其他国家和地区解决中小微企业融资困难的经验,采取相应措施,尤其是在政策上应加大倾斜力度。

  (一)解决融资问题国家方面的措施

  首先,构建完善的法律保障体系。现有的针对中小微企业的法律条文,缺乏统一的立法标准和行为规范,在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小微企业的扶持保护法规。应借鉴发达国家和地区的经验,为中小微企业发展提供各方面的政策和金融支持;尽快指定有关部门组织制定有关中小微企业贷款的法律或规定;同时要落实政府支持中小微企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。

  其次,大力发展地方性金融机构。只要经过央行机关批准,工商部门注册,就可以开设地方性金融机构。并强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。这样才能聚集更多闲散资金,支持地方中小微企业的发展。

  再次,建立和完善为中小微企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。目前,中小微企业融资的担保机构少,资金缺乏。中小微企业,特别是处于成长期的中小微企业是银行非常广大的信贷市场;另外,中小微企业,特别是非公有制企业的会计制度还不尽健全,经营管理制度还存在不规范之处,贷款风险较大。我国中小微企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主,其他担保形式并存的中小微企业信贷担保体系。大力推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革。实行股份制和股份合作制的改造,建立法人治理机构,使其成为市场经营货币的法人实体和竞争主体。在地方金融机构中逐步推行利率市场化,只要在政府适当干预下的利率市场化,就能搞活地方金融机构,提高其竞争能力。拓展为中小微企业提供金融服务的种类和范围,应根据中小微企业的生产经营和资金运动的特点,推出灵活的、多样化的结算工具,畅通汇路,为中小微企业提供方便快捷的结算工具。另外,还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势,为中小微企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。

(二)解决融资问题中小企业方面的措施

  首先,加快社会化服务体系的建设进程。中小微企业是地方经济发展的一支重要力量,是地方经济的一个重要支撑点,特别是在解决我国目前所面临的就业难问题具有十分重要的作用。当前,应着重研究中小微企业发展中存在的问题,重点通过搞活地方金融机构,多渠道解决中小微企业融资难的问题,以推动中小微企业的发展,使之成为我国经济新的增长点。

  其次,努力投靠优势企业。政府采取措施鼓励市场占有率高的大型企业吸纳中小微企业成为它的零配件生产单位,按照图纸进行加工,生产其零件、配件。这既为引导中小微企业向专、精、尖、特方向发展,解决了产品的销路,而且为中小微企业找到了融资担保单位。更重要的是促进了整个社会生产的专业化和社会化。

  再次,加强内部融资力度,组建股份合作制企业。股份合作制企业是一种全员入股的资合与人合相结合的企业组织形式,可以扩大企业的资金来源,将全体职工的闲散资金积聚起来,发挥规模效应。组建股份合作制企业还可以克服中小企业传统的家族式管理的弊端,使中小微企业走上开放式经营与管理,向最终建立规范的现代企业制度迈进。现在,已有许多中小微企业通过改组改制不断壮大,有的已在深沪证券交易所上市。同时,加大兼并与联营、合资的力度。通过兼并某些资金雄厚的企业则可以解决其自身的资金困难,通过与其他实力雄厚的企业联营也可以达到这一目的。中小微企业还可以积极引进外商投资,通过改组成为中外合资企业,这样一方面可以增加自身的资金实力,另一方面也可以学习外方的先进管理经验和技术。

  最后,创建新的企业经营形式。通过特许经营、代理制等新形式的引进,可以克服自身资金缺乏的缺陷,而且这些先进经营形式的引进,甚至可以引发中小微企业经营理念的转变,引起其经营与管理的变革,在增强企业资金实力的同时实现其发展的飞跃。

我们有理由相信,通过具体的研究、分析,在政策上进行调整和中小微企业自身的完善,同样会使中小微企业的融资问题得到很好解决的,从而推动国民经济的快速、稳定的发展。 

(作者:市政协委员、巢湖市喜庆餐饮文化发展有限公司经理)


赴浙江调研的几点体会

张文霞

 11月上旬,我们几名政协委员到浙江绍兴市、宁波市鄞州区两地就“如何解决中小企业融资难”进行了实地调研,现将调研的情况汇报如下:

一、绍兴市、鄞州区主要做法

绍兴市、鄞州区都是浙江省经济发展发达的市、区,绍兴市2013年GDP3967.29亿元,在全国排名第38位。鄞州区面积80平方公里,常住人口80万人(同巢湖市面积、人口相近),2013年GDP是1170亿,财政收入259亿,出口创汇110亿美元,今年,预计完成GDP1200亿元,财政收入280亿元,出口创汇120亿美元。

为促进小微企业创新发展、健康发展,绍兴市人民政府出台了《关于进一步支持小型微型企业发展的若干意见》,经信委等六部门出台了《关于进一步支持小型微型企业发展的若干意见的配套细则》。(小微企业是指从业人员300人以下或营业收入2000万元以下。)主要内容有:

1、加大财政支持力度。一是大力发展科技型创新型小微企业,对小微企业开展创业创新进行奖励,如:新认定的各类创新型企业、中国名牌、驰名商标,传统企业改造提升,小微企业上规升级等。二是鼓励小微企业参与政府采购。政府在安排年度采购项目中预留30%以上的比例专门面向中小企业,对采购金额在50万元以下的项目,实施政府采购仅接受中小企业报名。

    2、强化小微企业信贷支持。一是加大对金融机构小微企业放贷考核力度,实行财政性资金存放与支持小微企业业绩(包括降低小微企业融资成本)相挂钩,提高小微企业信贷风险容忍度。引导各类银行金融机构加大对小微企业的信贷支持,确保小微企业贷款增速不低于全部贷款增速。二是进一步完善抵质押担保制度,创新适合小微企业的信贷产品。对符合条件的小微工业企业允许分割办理土地证,用于向银行进行贷款融资抵押。允许各类小微企业以现有的生产设备、原材料、半成品、产品为抵押,到工商部门办理动产抵押登记。三是拓宽多元融资渠道。引导小额贷款公司加大对小微企业支持力度,鼓励小微企业采用融资租赁等方式融资;加强融资辅导,支持符合条件的小微企业到境内外各类资本市场上市挂牌融资。四是加大融资风险补偿,对金融机构对小微企业的贷款风险补偿和损账补贴。   

    鄞州区还积极出台了《农业小额贷款担保实施方法》,即:由政府投入300万元成立基金,农村银行以1∶10放大贷款,担保对象条件为鄞州区范围内从事种、养殖业的专业户和农产品营销户及农产品加工、流通企业,有一定的经济规模和一定比例的自有资金,具体标准为水稻150亩、蔬菜30亩以上、果树50亩以上……操作程序:由农村各支行受理、调查,乡镇审核,基金小组(农业局牵头)实地勘察核实,最后到银行办理贷款(因为是基金,不收取担保费)。最大特色是:为减少风险,各乡镇都成立农业信用担保评审小组,对辖区内申请贷款的农户的生产规模、经营情况、贷款资金用途、还款能力及银行信誉等情况进行调查核实,同时还要对农户是否存在赌博等不良行为进行了解。若发生坏账,则由乡镇和银行,按各自的责任承担。

    近期,鄞州区正准备出台一项不用担保和抵押的农户贷款政策,年利息比平常贷款稍高,为7.5%——8%,政府将1500万元存入银行购买理财产品,再将获得的部分利息(大约是3‰利息)用贴息形式补贴给贷款的农户,农户的实际贷款利息与平时的利息还是基本相同。

    二、 两点感受

1、政策灵活,真正做到因地制宜,因企施策浙江各级政府针对不同的经济发展情况,制定相应的中小企业融资政策。如对一般资金实力弱,正处于成长期的中小企业,大力推动和开发中小企业成长贷款,支持企业发展壮大。在审查中小企业融资条件时,政府充分考虑了企业的发展现状,量体裁衣,根据企业的不同经营情况,制定了不同的融资方式。如:对信誉度好的企业,采取政府担保的方法,对有风险的企业,则由银行控制;对有资产的企业采用资产抵押,对无资产的,则用无抵押、无担保,提高贷款利率,再由政府贴息等形式;没有抵押物的涉农企业,可以用经营规模做参考,由政府设立的基金做担保,真正做到因地制宜,因企施策。这不仅促进小微企业发展壮大,而且银行也培植了更多的客户群体,信贷政策作用也更大,效益也更明显。

2、政府、金融机构、企业通力合作。政府作为企业与金融机构的桥梁,积极地发挥着引领、协调作用。一方面,政府出台一系列奖励政策,鼓励、引导小微企业做优做精,鼓励传统小微企业改造提升和核减产能淘汰设备,推动中小企业做大做强,提高抗风险能力。政府还建立联系百家企业制度,实行一对一服务。积极推进企业股份制改革,明晰产权,健全财务制度,帮助企业增加信誉,让企业能主动迎合金融机构新的信贷管理政策,倾听金融机构的意见,加强管理,改进经营管理中存在的不足,减少分歧,扩大共识,增强互信。另一方面,政府积极引导各类银行金融机构加大对小微企业信贷支持,政府拿出部分资金与金融系统成立发展基金,为信誉好的企业做无偿担保,增强金融机构的信心,财政还加大对金融机构对小微企业的贷款风险补偿和损账补贴,减少了金融机构的贷款风险。金融机构在政府的支持下,积极开发各类金融信贷产品,更多地解决了企业融资问题,推动了区域经济发展,形成三方共赢的局面。

三、对巢湖市拓宽融资渠道,促进中小企业发展壮大的几点建议

 1、扩充力量,强化职能

从调研的两个地方看,当地的政府的金融办发挥着重要作用。建议我市通过择优录取的方式,引进一批懂经济、懂管理、协调能力强的人员,扩充金融办的力量(仅鄞州区金融办就有十几人员)。进一步强化金融办职能,一要成立“中小企业金融服务办公室”专门负责协调中小企业融资、中小企业规范化建设等一系列日常性工作。二要积极搭建银企勾通平台。建立健全银政企联谊座谈会沟通会商机制,政府要定期召集金融机构代表、企业代表举行银政企联谊座谈会,为银企对接架桥铺路,帮助企业了解政府的政策导向、银行的信贷意愿,实现银行和企业面对面的对接,寻找最佳结合点。三要每年牵头负责对金融机构小微企业放贷进行考核,实行财政性资金存放与支持小微企业业绩相挂钩政策,推进各金融机构为小微企业放贷,确保中小企业贷款的增幅不低于年度贷款平均增速。

2、建立信用等级评定制度,搭建金融信息平台

    由金融办牵头,尽快建立起以中小企业、相关政府部门(市场管理局、税务局等)、担保机构和金融机构为主体,信用登记、信用采集、信用评估和信用发布为主要内容的中小企业信用制度。尤其是政府要在各金融机构配合下,投资建立中小企业信息库并与各金融机构联网,实现资源共享。在此基础上,再建立中小企业贷款信用评级制度,强化企业信用观念,以信用等级评定是否贷款和担保,从而为金融机构、担保机构的健康发展创造有利条件。

    另外,政府要加大奖惩力度。对不诚信行为的进行惩罚,在全社会形成一种不讲信用就无法生存的信用环境;对守诚信的企业给予一定奖励,通过贷款贴息或加大授信贷款额度等优惠政策,鼓励中小企业诚实经营。

    3、建立和完善中小企业担保机构

    目前,我市以财政出资形式,已经设立了金源担保公司,为我市中小企业融资做出了积极的贡献。但也带来一些不利的影响,各家银行只愿意同金源担保公司合作,不愿同民间的担保机构合作,许多民间担保机构已消失。建议政府制定相关的奖励政策(如减免相关税费、贴息等),引导、吸引社会资金投资参与担保市场,鼓励商会、行业协会成立民间担保公司,由中小企业自愿组成,以会员企业为服务对象,形成相互担保,相互监督的机制。信用担保基金最好是由政府、银行、地方中小企业共同提供,既能够发挥担保的信息和成本优势,又能让中小企业与担保机构形成利益共享、风险共担的合作者,使其有动力共同去监督贷款企业。

4、积极拓宽融资渠道,建立多层次的资本市场

政府作为融资多元渠道的开拓者,要积极拓宽中小企业融资渠道,建立多层次的资本市场。一是成立或引入风险投资基金、创业基金等基金投资公司,重点扶持科技创新型中小企业;二是积极开展中小企业融资辅导,推动优质中小企业特别是创新型创业型企业到“新三板”和安徽省股权托管交易中心挂牌;三是积极引导民间资本,鼓励多种形式的金融创新,如成立小额信贷公司、民间投资公司等。夏阁镇元山工艺厂的王仁华委员就打算联合当地的部分企业家设立互助基金池。

   总之,政府、企业、金融机构要通力合作,才能解决中小企业融资难问题。企业应加强自身的经营管理水平,强化信用意识,改善自身的资信状况,建立良好的银企管理,为企业融资创造条件;政府要采取一系列措施帮助企业增信、帮助银行减少风险;银行也要积极开发各类融资产品,热心为企业提供帮助。相信经过三方的共同努力,政府、银行及企业在解决自身不足的时候,能寻求到最佳结合点,中小企业融资一定会迎来新的局面。

(作者:市政协委员、市科技局副局长

来源:本站   编辑:王勇
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